没有公积金买房贷款怎么贷最划算？

1、申请商贷，之后提前还款。没有缴存住房公积金，是无法申请公积金贷款的，只能选择商业贷款。而在商业贷款顺利批下后，用户需要按照合同约定的还款计划来偿还房贷欠款，等达到银行规定时间后再进行提前还款操作。因为部分银行会要求用户还满一年时间才能进行提前还贷操作，否则就需要支付违约金。而在提前还清了部分房屋贷款后，用户是可以选择缩减每月月供的，这样才能减轻每月的还贷压力，或者可以缩短还款期限，如此才能更早的结清债务，还能比选择缩短每月月供节省更多利息支出。

2、申请商贷，之后办理商转公。用户需要带上购房相关资料前往银行办理商业贷款，之后开始缴存公积金，就要保证按时足额缴存公积金达半年或一年以上时间，且商业贷款已经还款满一年时间，信用良好，未出现过逾期等违规行为，此时就能办理商贷转公积金贷款业务。等转为公积金贷款后，利率就会有所降低，后续要支付的利息费用也会减少。而且公积金贷款采用的自由还款的模式，在手上有足够闲置资金时，就能随时申请提前还款操作了。

3、选择等额本金还款方式。在办理房贷时，要和银行协商房贷采取等额本金的还款方式，和等额本息相比，在贷款金额、贷款利率、贷款期限等因素相同的情况下，等额本金产生的利息就会更少一些。当然，此种还款方式更适合有一定经济基础，能够承担前期较大还款压力的用户，毕竟在还款初期的月还款额是比较大的，但随着用户不断还款的操作，月还款额也会逐渐降低。

4、房贷的还款期限选择20年。若用户的经济收入不低，或者购买房屋的总价不高，申请的贷款金额也不高的话，最好选择贷款期限20年。