判断20年房贷和30年房贷哪个更划算，可以从贷款利息、利率类型、每月还款压力等方面进行考虑。
1.贷款利息
假设贷款金额为100万，贷款年利率为4.9%。
等额本息还款方式下，期限20年的房贷总利息为57.1万，期限30年的房贷总利息为91.1万，30年的房贷比20年的房贷多了34万的利息成本；
等额本金还款方式下，期限20年的房贷总利息为49.2万，期限30年的房贷总利息为73.7万，30年房贷比20年房贷多出了24.5万的利息成本。
可以看到，在贷款利息成本上，20年期限的房贷会更划算。
2.每月还款压力
同样假设房贷金额100万，贷款年利率4.9%。
1）等额本息还款方式下，每月还款本息=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[（1+月利率)^还款月数-1]，其中符号“^”表示次方。
房贷期限20年，每月还款本息为6544.44元；房贷期限30年，每月还款本息为5307.27元。
2）等额本金还款方式下，每月还款本息=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率。
房贷期限20年，首月还款本息8250元，每月还款本息递减17.01元；房贷期限30年，首月还款本息6861.11元，每月还款本息递减11.34元。
可以看到，30年期限的房贷每月还款压力较小。
3.利率类型
贷款利率存在固定利率和浮动利率两种类型。如果房贷是固定利率，期限20年和期限30年的房贷利率都没什么变化；如果是浮动利率，贷款利率会受到通货膨胀、市场利率变化等因素的影响，一般期限越长的房贷越划算。
总的来说，20年的房贷总利息低，每月还款额高，30年的房贷总利息较高，每月还款额较低，借款人可以根据自己的还款实力、未来十几年的规划以及当期利率情况进行综合考虑，适合自己的才是最划算的。
如果当前房贷利率较低，且自己每月收入较少，可以考虑30年的房贷+等额本金+固定利率的组合策略；如果当前房贷利率较高，且自己收入情况较好，可以考虑20年的房贷+等额本金+浮动利率的组合。
