其实银行和民间小贷所面向的客户群体是不一样的，银行针对的是具有稳定的经济收入来源、逾期风险程度较低的优质客户群体。而民间小贷所面临的客户群体就比较杂乱了，产生坏账的可能性会远远高于银行。

　　贷款发放出去之后，逾期的风险是要由金融机构自行承担的，所以用户群体越优质，风险程度就越低，民间小贷为了收回成本，利率就会远远高于银行贷款。

　　风险控制能力强：银行作为专业的金融机构，拥有完善的风险控制体系和评估方法，能够对客户的信用状况、还款能力等进行严格的评估和把控。通过科学有效的风险控制，银行能够将不良贷款率控制在较低的水平，从而保证了整体的盈利能力和稳定性。

　　竞争压力大：市场竞争是银行设置贷款利率的一个重要因素。为了吸引更多的客户，银行往往会在利率方面下足功夫，通过降低贷款利率来获取更多的市场份额。这也是为什么同一家银行在不同时期或者不同地区的贷款利率可能会有所不同的原因之一。

　　宏观经济环境：在宏观经济环境较好的情况下，银行的贷款利率往往会相对较低。因为在经济景气的时候，客户对于贷款需求增加，而银行也会根据市场需要来进行调整，从而维持良好的生意运营和盈利水平。