公积金贷款是指通过职工个人账户中积累的公积金作为抵押，向商业银行申请贷款的一种方式。这种方式下的贷款期限一般与职工个人职业年限挂钩，也就是说，贷款年限随着职工职业生涯的延长而增加。那么，公积金贷款年限怎么算呢？接下来就让我们一起来了解一下。

一、如何计算公积金贷款年限？

1.职业年限

公积金贷款年限与个人的职业年限息息相关。职业年限指从事某一职业所累计的时间。在这里，职业年限可以根据职工缴纳公积金的时间累计。一般情况下，商业银行和公积金中心都会将职业年限划分为若干个档次，每个档次对应着不同的贷款年限。常见的职业年限档次如下：

职业年限 贷款年限 1年以下 最长贷款年限5年 1-3年 最长贷款年限15年 3-5年 最长贷款年限20年 5年以上 最长贷款年限25年

2.年龄

除了职业年限之外，年龄也是影响公积金贷款年限的一个重要因素。具体而言，一般情况下，年龄越大，贷款年限越短。这是因为商业银行通常会考虑到贷款还款的风险，当贷款人在偿还贷款时年龄过大时，还款能力相对较弱，会导致风险增加。因此，年龄也是影响公积金贷款年限的一个因素。

3.还款能力

还款能力是指贷款人在贷款期间所能承担的负担。在商业银行的贷款审核过程中，还款能力是一个更加重要的因素。贷款人的还款能力越强，证明他的还款风险越小，相应地，贷款年限就越长。因此，贷款人的还款能力也是影响公积金贷款年限的一个因素。

二、怎样选择合适的贷款年限？

选择合适的公积金贷款年限对于贷款人来说是非常重要的，因为这关系到未来的还款压力和还款期限。一般情况下，职业年限越长，贷款年限也就越长。但是，贷款年限越长，利息支出也就越多，所以在选择贷款年限时需要根据自己实际的情况综合考虑。一般而言，需要注意以下几点：

1、考虑未来还款能力

在选择贷款年限时，需要考虑未来的还款能力。如果还款能力较强，可以适当选择较长的还款期限。但是，如果还款能力较弱，需要谨慎选择还款期限，避免负担过重影响生活质量。

2、考虑还款压力

在选择贷款年限时，需要考虑还款压力。如果还款期限太长，还款压力可能会相对较小。但是，还款期限太长，利息支出也会比较多，相反，还款期限较短，还款压力较大，但是利息支出会相对较少。

3、注意利率

在选择贷款年限时，需要考虑利率。不同的贷款年限，利率也可能会有所不同。同样的贷款额度、还款方式和还款期限下，利率的高低直接影响到还款总额，因此在选择贷款年限时需要注意利率。

总之，选择合适的公积金贷款年限需要综合考虑自身实际情况，考虑未来的还款能力、还款压力和利率等因素，选择合适的贷款年限，才能真正降低还款风险，安心享受购房带来的便利。