近日，有朋友反馈说，莫名其妙收到一条“美团生活费，买单”的逾期短信，之前并不知道自己开通了这个功能。

　　探究原因后发现，美团“我的钱包”栏目中有一个“付费特权”，在限定时间内免费给用户发28元红包，可用于美团系列app的消费。点击领取并输入密码后，美团生活费和支付账单被打开，美团生活费和借款也被打开。

　　截图来自：美团APP

　　去年9月，报道美团APP推出新的信用支付产品“买单”，由重庆美团三快小额贷款有限公司和合作金融机构提供。

　　如果说买单几乎完全是蚂蚁在产品模式上的一个标杆，那么美团的生活费和借款就是美团的借款。

　　不难理解美团在消费金融领域大踏步前进，这种“买一送一”的举动也是非常直接的获得客户拓展的方式。

　　但是为什么用户开通和使用一个信用服务这么简单呢?为什么有些用户在收到逾期短信之前对此一无所知?

　　一种简单粗暴的招揽顾客的方法

　　据财经了解，微博、知乎、巨诉等平台上类似江楠的情况很多。

　　江楠表示，开通账单支付功能后，下次点餐时系统会自动勾选美团支付账单的支付选项，默认勾选《小额免密服务协议》，即无需密码和消费者签名即可完成小额支付。

　　很多用户100元以下的消费支付不需要短信提醒，而单个外卖通常是小支出，没有提醒信息。

　　因此，很多用户直到收到逾期短信才意识到自己在使用信用支付产品。

　　针对为何在未征得用户同意的情况下开启计费功能，计费客服回应称，“因为您是优质客户，我们会向您推荐这一便利福利。”

　　“这个套路太深了，感觉有点‘杀人’。”江楠说。

　　有从业者认为，这是一款不错的文字游戏。

　　“在很多用户眼里，‘买单’可能就是买单，还有美团的官方优惠活动。大家肯定会选择。”

　　其实“开折扣”的便利不仅存在于买单上，还存在于美团的生活费和借款上。

　　有用户反映，点完外卖付完钱后，再次下单的优惠券会自动跳出。下单后会直接跳转到美国使团生活费和借款成功申请页面，附带支付利息。

　　可以说这是美团生活费获取客户的一种简单粗暴高效的手段。

　　美团收到“特权红包”后，并未要求用户输入姓名、身份证号、人脸识别等常规贷款手续，而是给出了支付和借款的金额，用户有了“不可感知的贷款”。

　　“美国集团开出的支付账单可能采用贷前模式。用户在使用美团系列App时已通过实名认证，平台已获取相应身份信息。”一位风险控制人员分析道。

　　“这种行为有误导用户的嫌疑。看似增加了借贷规模，实际上并没有给用户带来好的体验。反而会带来自我贬低的后果，导致一批忠实用户的流失。”

　　付费客服表示，特权活动从2019年年中开始存在。一位微博网友的截图显示，截至2019年12月，已有超过350万用户开通了支付服务。

　　业内人士分析，在这高增长的背后，付出的代价或许也是高昂的。可以预计，在用户毫无感知地“被开通”后，或许会出现三种可能性：

　　1、用户接受使用美团生活费功能，买单获得新客户;

　　2、用户逾期后按时还款，留下非常差的体验，很难产生后续服务价值;

　　3、用户逾期后抗拒还款，引发大量投诉。

　　此外，新流财经发现，在“领取我的买单特权”按钮下方，有一行小字写着，一旦点击即代表阅读并同意《生活费·买单服务协议》和《美团金融隐私协议》，授权美团收集、使用用户个人信息等。

　　关于征信问题，美团客服表示，在开通买单和借钱时并不查用户征信，同时，使用买单也不会上征信;但是在使用“借钱”功能时，需要进行人脸识别等步骤，并且会查征信。

　　“生活费借钱”合作资金方机构超过11家

　　自2015年，美团CEO王兴喊出最初的金融梦——打造一个千亿元资产规模的金融事业，此后美团便开始了金融“大跃进”。

　　截止到2018年，美团已先后拿下网络支付、网络小贷、保险经纪、商业保理、企业征信、民营银行等金融牌照，不管是B端还是C端都在向纵深方向发展。

　　目前，美团生活费·借钱的资金方机构也在不断扩张，放款机构除了自有小贷公司外，还包括江苏昆山农商行、亿联银行、柳州银行、乌海银行、天津银行、晋城银行、湖州银行。

　　此外还有马上金融、兴业消费金融、拍拍贷和哈银消费金融等非银信贷机构。

　　一家与之新合作的资金方表示，“我们比较看好美团，尤其对于年轻人来说，外卖也是刚需，客户匹配度高，经常点外卖的用户也是有一定经济能力的。”

　　“生活费·买单”虽然在数据维度和深度上与花呗相比并不占优势，但也有观点认为，买单可以通过逐渐提高分期额度，利用好自身的场景，依靠众多小单的量级积累来扩大规模，未来或也可以与花呗形成竞争。

　　如今美团已成为中国第三大互联网企业，在金融的布局上越来越全面，支撑美团金融业务大跃进的是美团背后庞大的的用户量和丰富的消费场景，相信通过稳健合规地发展，依旧大有可为。