很多互联网借贷平台

　　这模糊了用户实际贷款的利率

　　近日，央行要求贷款利率“明码标价”，标明实际年化利率，引发网友热议。

　　贷款利率必须清楚标明

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　　近年来，各种贷款产品被打包，往往给人一种利息很低的错觉。

　　例如

　　“贷款一万元，每天的利息还不到一瓶水。”"日利率从0.045%开始."还有人宣传“免息分期”，故意引导消费者忽略支出，只看利息。

　　不知道年化利率怎么算的金融“小白”，借钱时不可能知道这个产品的利率，也不知道自己要还多少钱。只有当他还钱时，他才发现自己被骗了。

　　3月31日，央行发布今年第3号公告，指出所有从事贷款业务的机构(包括但不限于吸收存款金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。)通过网站、移动应用、海报等渠道营销时，应以明显的方式向借款人展示年化利率，在签订借款合同时应说明。日利率、月利率等信息也可以根据需要显示，但不应比年化利率更明显。

　　打破低利率的幻想

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　　这些产品的实际年化利率是多少?

　　以“扒手”常用的花苞为例

　　不是利息，是手续费，第3期、第6期、第9期、第12期分别为2.50%、4.50%、6.50%、8.80%。央行公告后，如果将花园分为12期，则显示总利率为8.80%后，其实际年化利率为3，335，415.86%。

　　其他产品的实际利率是多少?

　　《中国消费者报》记者在各大互联网平台发现

　　支付宝的借款利率以日利率万分之四为基础，年利率为14.60%。小额贷款在“1000元一天只需要0.35元”之前还标注了“年利率12.775%”。美团的生活费明码标价是“从7.20%开始”。

　　值得注意的是，上述贷款利率并不固定，各平台会根据客户情况计算授信额度和贷款利率。信用越好越好，年化利率越低;信用越差，年化利率越高。

　　有知乎用户在网上显示，几大平台的借贷年化利率都在18%以上，并高喊“再也不敢在网贷平台随便借钱了”。

　　《民法典》:贷款机构应披露实际利率

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　　贷款真实利率不明确，也使得相关投诉纠纷大幅增加。今年1月4日，

　　上海金融法院首次适用《民法典》二审审结了一起金融借款合同纠纷案(详见：未披露实际利率 中原信托被判返还84万元利息)，判决贷款机构在贷款合同中负有明确披露实际利率的义务，因贷款机构未披露实际利率而收取的超过合同约定利率的部分利息应予返还。

　　中伦律师事务所合伙人刘新宇表示，央行公告将综合资金成本的计算范围和计算方法进行了明确，解决了法律实践中存在的综合资金成本的范围争议问题，为司法部门处置借贷纠纷案件提供了法规参考。同时，将IRR正式引入了监管规定中，有助于保护消费者的知情权，防止消费者在不知道真实成本的情况下被误导而申请贷款。

　　对于央行的公告，上海金融法院方面表示，这意味着该院的“裁判规则得到了监管部门认可，充分体现了金融司法与金融监管之间的良性互动”。

　　部分平台仍未公示年化利率

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　　记者在几款互联网APP上发现，大部分平台已经明确显示年化利率，但少数平台仍是仅宣传可贷金额和日利率，而没有年化利率。

　　例如

　　在首汽约车共享出行平台，苏宁金融的任性贷产品宣传“最高30万，日息低至万2”，“30万”和“万2”均用红字显示，但并未标注年利率，点击“立即申请”才出现“年化利率7.20%起”字样。乐享借也是展示借贷额度和“万2”。而百度有钱花和马上消费金融的安逸花产品仅展示了最高借贷额度，并未展示借贷利率。

　　此外，在部分显示年化利率的平台上，未激活时显示的可借金额偏高、年化利率偏低。

　　比如

　　美团借钱在未激活时显示年化利率7.2%起，最高可借20万元，而激活后实际的可借金额一般在1万至2万元之间，年化利率在18%以上。

　　“利率是贷款的价格，是贷款产品的核心要素。要求金融机构及互联网平台以年化利率形式全面准确地披露年化利率，有助于借款人对真实利率有清晰和准确的认识，并在此基础上作出合适的判断。”招联金融首席研究员董希淼说。