现在有不少人因为还不出之前借的消费贷或是信用卡而陷入了逾期。有人选择躺平，反正也还不出了，随便银行怎么催收，到最后电话也不接。

难道银行和金融公司大发慈悲放过了逾期者？

逾期者们最害怕的是突然收到法院寄来的应诉通知书，但有时发现银行好像并没有走起诉程序，

　　如果你是这么想的那就太天真了，银行和金融公司之所以没有直接起诉主要是基于以下几个原因。

　　一、刚逾期不久未到起诉时间点

　　银行和金融公司内部有一套处理逾期的流程，对于刚逾期者用不着立马起诉，因为大部分人在催收一段时间后是能够把钱还上的，不说全还至少会归还一部分。

逾期后会产生罚息，一般来说至少和正常利息一样，大概率是要高一些的。

　　暂时性的逾期能够为银行“增收”，多收点利息不是很好吗，为何急着起诉呢?

　　只有银行确认逾期者确实不准备归还本金、利息和罚息后才会考虑是否进入起诉程序。

　　二、起诉是有成本的，有时候反而会得不偿失

　　起诉所发生的成本包括诉讼费、律师费、法务人员的工资等。

　　如果逾期者的欠款金额不多，起诉其实是非常不划算的一种方式。比如，一共就欠了1万元，诉讼费和律师费加一起可能都不止这个数字了。

　　即使赢了官司后这些费用中的大部分可以转嫁给败诉方，但不一定能拿回来，银行可能会陷入赢了官司要不回钱的尴尬。

因此，对于欠款金额较小的逾期者而言，银行其实是不太愿意起诉的。

　　此外，起诉是由银行或是金融公司的法务负责，这个职位的人手不多，面对大量的逾期案件根本忙不过来。尤其是一些金融公司，所有员工加一起也都没多少，负责应诉的人就更加少了。

　　人手不够的情况下只能选择那些最急迫、逾期金额最高的进行起诉，这么做可以收账工作效率。

　　三、银行有坏账率，部分逾期欠款成为了坏账

　　这个世界不存在没有坏账的银行，每一家银行都会有坏账，金融公司的坏账就更多了。

　　消费贷的利率之所以高也是为了覆盖掉坏账导致的本金损失。

　　对于银行和金融公司来说内部可以接受一定比例的坏账，只要坏账率不超过考核指标就行。银行和金融公司的工作人员也是打工人，他们的心态和大部分人一样，能少干点活就少干点。

　　既然有坏账率，那么对于有些逾期债务就直接报坏账了，特别是前文提过的小额欠款。花费大量时间和成本都不一定能要回来，索性就当要不回来了。

一旦逾期债务被算作坏账，那么暂时就不可能起诉逾期者了。

　　等到以后银行将坏账打包卖给不良资产处置公司(amc)后，他们可能会重新开始催收，甚至启动起诉程序。

　　当然，坏账如果一直在银行那里，没有被卖给amc的话，可能永远都不会被起诉了。