随着生活水平的提高，时代的变迁，人们早已脱离了存款攒够再消费的年代，受此影响，汽车贷款业务日渐走俏。就用户选择的主流车贷方式来看，除了银行的消费贷款和汽车金融公司的融资服务，通过银行信用卡分期买车也越来越多地“被选择”。而你的选择是什么?面对市场上很多的汽车贷款方式，你是否清楚哪一种最适合你?希望通过玩卡学社对4种车贷方式的点评，能够帮你摆脱困惑，让你做出对的选择。

　　一、银行无抵押消费贷款

　　无抵押信用贷款买车，是指贷款申请人通过可以申请个人信用贷款的银行，例如花旗、渣打、平安、中信等银行，获得其无需抵押和担保的个人信用贷款的款项后，直接去汽车经销商贷款买车的业务。

　　优点：

　　工资高，申请额度就高。一般无抵押信用贷款的额度在1-50W之间，具体放款额度根据借款人的月收入来衡量，根据个人信用度的不同，一般放款额度为借款人月收入的8-15倍。

　　放款快。提交贷款申请材料后3个工作日左右即可放款，并且在拿到银行的贷款后无需抵押担保。

　　没有局限性。你可以悠然地去任何一家汽车经销商挑选心仪的汽车。此项贷款对上牌、车辆保险等项目一般不会有所约束。

　　轻松借款，无需抵押和担保。

　　缺点：

　　较抵押贷款产品相比，其贷款利率较高是毋庸置疑的事实。不过，如果用户资质较好，比如从事公务员、教师等职业或在世界500强工作的话，也不乏能够享受到低利率优惠政策。如果是普通职业的话，货币三家也不失为节省利率的最佳方式。

　　适用人群：没有抵押物，追求放款速度，中高等收入或优质职业的上班族。

　　二、银行抵押消费贷款

　　购车者在决定购买车型后可直接去银行申请抵押消费贷款。不过贷款者资格审查的手续非常繁杂，一般需要提供不动产(如房产)作为抵押。尽管办理和放款15天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要1-2个月甚至更长。

　　优点：

　　因为有抵押价值存在，所以不需要强制购买什么保险以及提供公证担保之类手续，费用相对节省一些，而且汽车的所有权也是个人的。

　　有了高于贷款价值的抵押物，对用户来说不仅审批容易而且申请额度较高，通常情况下，贷款额度是房产价值的70%。用户也可提供国债等质押物，贷款额度是票面价值的90%。

　　此项贷款对车辆选择、上牌、车辆保险等项目一般不会有所约束。

　　缺点：

　　需要有高于贷款较大价值的抵押物，对不少人群特别是年轻人而言有些门槛过高。

　　存在一定的贷款风险，毕竟抵押银行的物品价值远远高于贷款额度，如果按时不还贷款，银行有权处理抵押物。

　　银行审批时间较长。

　　适用人群：个人有房产的消费者。

　　三、汽车金融公司贷款

　　汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求。虽然申请汽车金融贷款过程不算麻烦，但审批之严格相较于银行信用卡分期可以说是“苛刻”，除需要提供个人身份、收入证明之外，还需提供诸如结婚证明(针对夫妻购车)，房产证明，银行个人流水账目甚至可能包括水电费、物业费、个人开办公司一些往来账目等等。对于非公务员、律师、医生、国企等稳定高收入职业人群，汽车金融公司还规定必须有担保公司担保，甚至需要登门实地家访，不仅手续较为繁琐，也增加了贷款人一定担保费用支出。

　　优点：

　　可在经销商处申请和办理，可省略办理程序的中间环节。

　　能够选择一些灵活低息还贷方式。

　　缺点：

　　基本只提供本品牌和相关品牌指定车型业务。

　　贷款期相对于信用卡分期较长。

　　正常车贷利息高于同期银行贷款。

　　适用人群：个人名下没有房产，收入稳定的消费者。

　　四、信用卡分期购车

　　如果消费者使用信用卡贷款购车，只需有使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续，一般3-7个工作日内即可办理完毕。汽车信用卡分期付款首付比例一般不低于车价款的30%，个别银行要求不低于50%。

　　优点：

　　手续简便，审批时间短，申请方式灵活。

　　无须财产质押、担保公司和公证介入。

　　只收取手续费，一般12期(一年)是5%，24期(二年)是9.5%左右，基本无搭车收费项目。

　　缺点：

　　需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制。

　　分期较短，最长为36期(3年)，实际操作控制在12-24期。

　　对于持卡人或申请人信用度比较重视。

　　信用卡分期付款多有额度限制，如在福州招行规定信用卡分期付款业务额度一般不超过35万元，而光大银行规定原则上不超过20万元。

　　适宜人群：首付比例较高，贷款额度较小的用户。