国家开发银行 全流程信贷业务系统规划报告 主报告 2008年7月 目录 全流程信贷业务系统规划的背景、目标和方法背景………………..…………………………………03 目标………………..…………………………………….08方法………………..…………………………………….09 全流程信贷业务系统规划成果开行信贷业务梳理和同业主要业务管理模式归纳…..12开行现有信贷相关系统梳理和分析……………….….35系统目标架构………………………………………..…44系统实施方案…………………………………………..822 开行现有信贷业务相关系统有力的支持了信贷管理工作的需要 2008年开始制定支撑全业务流程电子化的信贷业务系统专项规划全流程信贷业务系统规划信贷业务系统• 明确信贷相关系统的定位• 建立支持业务全流• 整合有效发放、抵程电子化处理的目有效发放系统质押品担保、资产标系统架构质量分类三个系统 • 制定有序的目标系• 建立客户信息管理统建设方案工作流系统• 实现了整个信贷过 系统程的信息管理及信息统计预测功能• 实现了短贷产品的全流程电子化信贷系统• 实现了贷款发放审批过程的电子化 • 开行具有自主知识产权的系统，在功能上符合当时信贷管理的需要2000年2005年2006年2007年2008年面向管理需要的首次的流程电子局部系统整合和解决功能重叠和全流程电子化的统计类系统化尝试功能深化重复录入的问题信贷生产类系统3 背景之一 －现有系统存在的问题全面归纳问题分析问题成因1. 系统基于各部门提出的局部需求1. 信贷相关系统的定位不清晰进行建设，且各局部需求存在业务标准不统一和不规范的情况2. 系统功能与业务需求脱节，2. 系统定位不准，单一系统承担多功能实现的合理性待提高类功能表成象因 3. 缺少既懂业务、又懂技术、能够3. 大量的手工报表，分行工作将业务需求有效地转化为系统设量大计的高端复合型人员4. 数据质量不高，数据间缺乏4. 未采用主流和开放的技术架构关联，数据标准不统一4 背景之二 －对开行商业化转型的理解  成为一家国际化银行  全面推行商业化运作改革，实行自主经营、自担风险、自负盈亏，实施股份制改造  除继续开展中长期贷款业务外，拥有投资银行功能，试水“全能”银行，打通商业银行和投资银行的界限 –摘自2008年 《第一财经日报 》陈元解析国家开发银行走向国际化和商业化商业化转型IT支持能力业务领域拓展全面性支持以客户为中心的信贷业务全流程业务客户群体细分处理要产品体系丰富求适应性业务模式风险管理能力 提升信贷业务领域不断拓展、产品体系的持续丰富，组织架构、业务流程的逐渐优化支渠道整合持提升风险控制水平运营管理机制 优化丰富信贷工具，提示风险量化水平全面保留业务操作痕迹，提供稽核依据内部管理控制 加强5 背景之三 －新巴塞尔协议合规实施的进程22 2010年底信用风险、市场风险和操作风险的合规目标为内部评级初级法、内部模型法及标准法； 2013年底的合规目标为信用风险内部评级高级法和操作风险高级计量法。

新协议实施合规目标高级法合规目标• 信用风险：内部评级初级法• 信用风险：内部评级高级法• 市场风险：内部模型法• 操作风险：高级计量法• 操作风险：标准法为新协议实施合规进行准备并行报告内部为银行新协议高级法目标进行准备支持为高级法合规进行准备并行报告要求数据支持功能支持为评级、抵质押品、资本计量、内实现或完善评级、额度和限额管理、外部监管报告等提供全面、有效的风险缓释工具等功能数据支持6 我们面对的问题不仅是依据现有业务需求建设新系统 商业化运作改革后的开行在信贷业务相关领域要面对何种竞争？信贷业务系统要具备何种适应能力？ 新巴塞尔协议合规实施要求信贷业务进行哪些完善？对系统的要求是什么？ 全流程信贷业务系统的定位、周边系统如何布局？ ……？进行全流程信贷业务系统专项规划7 全流程信贷业务系统规划的目标立足开行、面向未来分析业务对系统的关键性要求、有序地组织系统建设，快速满足开行信贷业务持续发展是本次规划的基本出发点全面梳理某行现有的信贷政策、业务流程全面评估现有信贷相关系统现状，深入分析问题成因  明确信贷相关系统的定位归纳信贷领域主要的业务管理模式，为提升系统适应 建立支持业务全流程电子化处性指明方向理的目标系统架构遵循开行信息化总体规划的成果制定有序的目标系统实施方案综合考虑新巴塞尔协议实施等关联因素借鉴同业信贷相关系统建设的成功经验8 基于对开行信贷业务的全面分析，制定系统建设蓝图综合考虑新巴协议信贷业务系统与实施等关联因素统计系统定位遵循总体规划明确开行信贷相关系统定位信贷业务系统与相关系统关系 梳理开行现行信贷现行业务对系统的政策、业务流程功能性要求目标应用架构 归纳信贷领域主要未来业务发展对系立足现在、适应未来的业务管理模式统的适应性要求体系化、主流技术 建立目标系统架构目标数据架构目标技术架构 评估开行现有的信系统对业务支撑能贷相关系统力评估及成因分析系统建设方式合理、有序制定系统实施方案借鉴同业相关系统保护现有数据资产分阶段的工程实施计划建设成功经验前瞻性的分析业务对系统的关键性要求制定适应未来业务发展的系统建设蓝图9 各部门的协同与互动是规划达到良好效果的关键因素• 贷款开立/发放/支付业务流程业务发展局营运中心• 信贷业务系统规划相关内容• 贷中贷后业务流程评审管理局• 短贷审批流程信贷管理局 • 抵质押品/担保管理沟• 表外业务管理协风险管理局通• 规划工作及专项汇报同部 业务发展局 • 项目开发、项目储备管理营运中心门信贷管理局评审三局及 评审管理局 • 评审审批流程沟PIO互通• 新巴塞尔协议相关系统规划动综合计划局内 风险管理局• 信用评级流程容评审三局• 全流程信贷业务系统与基层财会局金融业务系统的定位和关系综合计划局 • 信贷业务指标及信贷统计报表相关应用系统厂商相关应用厂商 • 现有系统梳理相关内容10 目录 全流程信贷业务系统规划的背景、目标和方法背景………………..…………………………………03 目标………………..…………………………………….08方法………………..…………………………………….09 全流程信贷业务系统规划成果开行信贷业务梳理和同业主要业务管理模式归纳…..12开行现有信贷相关系统梳理和分析…………………..35系统目标架构…………………………………………..44系统实施方案…………………………………………..8211 开行信贷业务梳理和同业主要业务管理模式归纳的视角和目的开行特点同业模式目的信贷战略－业务领域分析开行信贷业务框架、提炼关键业务特征，为建立目标系统架构提信贷组织架构、授权体系、审批体供基本依据制 视目 角的信贷业务管理体系、授信模式、业列举同业常见的业务管理模式，归务环节纳未来系统潜在的适应性要求，为系统快速满足业务持续发展预留空信贷工具间12 基于“增强国力、改善民生”的使命，开行致力于“两基一支”的业务领域增强国力，改善民生 使命 业务 领域两基一支社会瓶颈中 软 技 项 担 银 联 信 进 农 社 生 高 动 应 经 小 供 青 社长 贷 术 目 保 团 合 用 出 户 区 源 校 产 收 营 额 应 年 区期 款 援 短贷 贷 证 口 信 信 地 助 质 账 性 担 链 小 金 产品 项助 期款 款押 用 用 助 学 押 款 物 保 贷 额 融 谱系 目贷 贷汇 贷 贷 学 贷 贷 质 业 周 款 创 小贷款 款款 款 贷 款 款 押 抵 转业 额款款贷 押 贷贷 贷款 贷 款款 款款 客户 大型企、事业法人 （重点项目建设单位、中小企业、经营户（含个人）投资主体、政府融资平台等）13 开行已建立起与项目类贷款相适应、专业化的信贷组织架构总行行长前台：信贷业务部门后台：信贷风险部门 按行业细分为三贷委信 个专业贷款评审 评 评 评 业会办 评 风 信 国用 贷行 机构，依托行业 审 审 审 务 企 公室 审 险 贷 际风 款外 专家负责全行范 一 二 三 发 业管 管 管 金险 委专 围内所有大型项 局 局 局 展 局理 理 理 融委 员家 目的专业化评审局局 局 局 局员 会外币贷款出具独立行外专家的判断意见，保证评引入，确保审的专业化行业判断专业化和意见分行行长的独立客观短 信贷委 经风贷 用 贷行评客 会办 营险评 评 款外审户 公室 管管审 级 委专处处理 理家委 委 员处 处员 员 会会 会14 开行针对不同产品建立了相应的业务授权体系授信调查和业务拓展授信审批合同签订发放支付贷后管理资产保全授信方案制定中长风险管理局风险管理局期项评审一局信委会信贷管理局信贷管理局业务发展局评审二局信贷管理局信贷管理局目贷评审三局评审管理局国际金融局国际金融局款分行贷委会 产 短期信贷管理局信贷管理局信贷管理局分行信贷管理局信贷管理局 品 贷款国际金融局国际金融局国际金融局担保分行信贷管理局信贷管理局信贷管理局信贷管理局信贷管理局业务注：领先实践风险部门一般会参与合同签订、发放支付和贷后管理的业务环节。

15 在委员会民主决策制基础上，开行开始引入基于个人授权的审批官制  开行目前以“委员会”审批体制为主。  在客户信用评级上，已开始引入“审批官”体制。“委员会”体制“审批官”体制董事会/信贷风险委员会一级审批官一级贷审会二级审批官二级贷审会三级审批官业务部门业务部门提出申请提出申请  “集体负责制”，通过集体形式行使权利 “个人负责制”，基于个人授权  采用由三人以上组成委员会，一般采取“绝对多 按照技能、经验授权给个人一定的审批权限，数同意”原则但需2 －3人签字才生效  为大多数国内银行采用 为大多数海外银行采用16 开行已经具备了成熟的、与同业类似的信贷业务管理体系B-授信调查和 A-业务拓展C-授信审批D-合同签订E-发放支付F-贷后管理G-资产保全授信方案制定D1 合同签订前 A1 确定目标市场 B1 评审计划C1 合规性审查E1 发放审批F1 贷后检查G1制定目标变更 A2 客户细分B2 贷前调查C2 路演D2 条件落实E2 发放帐务处理 F2 预警处理G2认定与移交 A3 确定目标客户 B3 信用评级C3 独立判断意见 D3 文本审批E3E3 支付审批支付审批 F3 资产质量分类 G3不良处置 A4 客户准入B4 贷款评审C4 审议D4 合同签订E4 资金支付F4 本息回收G4呆账核销 A5A5项目开发计划项目开发计划C5 审批F5 合同变更G5逆移交 A6A6项目入库项目入库C6 备案G6 抵债资产管理 A7项目清库 A8项目质量分类客户管理抵质押品管理额度管理集团管理 图例：开行特有17 开行采用了与项目类贷款相适应的单笔单批授信模式 目前中长期项目类贷款以及与中长期项目对应的短期贷款采用单笔单批授信模式，这与项目类贷款的 特点相吻合。

授信调查和授信审批合同签订发放支付授信方案制定 1 有贷款需求信用评级和信用评级贷款审批合同签订发放支付新客户中长期项目类贷款申请审批 2 无贷款需求信用评级申请信用评级新客户审批待明确贷款需求后中长期项目类贷款申请贷款审批合同签订发放支付 3 老客户中长期项目类贷款申请贷款审批合同签订发放支付或短期贷款申请18 开行采用二元评审模式进行客户信用评级与项目类贷款审批 开行目前所采用的“二元”评审模式，审批流程需要经过信用评级审批和贷款审批两次审批。总行风险管理局 总行评审管理局分行评审小组独立委员总行信委会总行贷委会地区处评审处 授信方案 授信方案合规性审查合规性审查路演信用评级审批贷款审批 制定评审授信申请信用评级批复贷款批复客户评级申请客户评级贷款审批审批结果结果贷款审批申请19 开行信贷业务特征－业务拓展、授信调查和授信方案制定阶段授信调查和 业务拓展授信审批合同签订发放支付贷后管理资产保全授信方案制定业务拓展授信调查和授信方案制定 严格的项目开发储备管理相对独立的客户评级体系 • 从源头上保证了项目和客户的有效开发和储备• 从以项目评审为中心向信用评级和项目评审并重的二元评审模式演进 • 项目开发为中长期项目贷款全流程的起点，所有的评审项目原则上来源于开发库• 确立了国家、地区、客户、集团、债项等层次丰富的评级对象 • 短期贷款、表外业务原则上也必须有对应的中长期项目• 起点较高的评级模型和打分卡技术专业化、高水平的项目类贷款评审体系• 众多的行业专家• 专精的行业分析• 细分的评审报告• 严格的评审流程20 开行信贷业务特征－授信审批、合同签订、贷款发放/资金支付阶段授信调查和 业务拓展授信审批合同签订发放支付贷后管理资产保全授信方案制定授信审批合同签订发放支付 行内外专家全面参与的风险严格控制合同签订条件落实资金发放，严格计划执行 判断决策过程• 合同签订条件落实包括贷款承• 资金发放严格计划执行，头寸 • 行内路演：全面听取行内专家诺条件、合同签订条件、贷款落实的意见发放条件等的落实。

• 行外专家：引入行外独立客观• 法律事务局负责合同文本的专管理职能延伸，确保信贷资的判断意见项审核。金按约定用途使用 • 集体审议：群策群力，全方位• 事前监控，效果明显，不同于视角普通商业银行的事后检查• 资金支付控制点因贷款模式不同而有所区别，确保逐笔落实21 开行信贷业务特征－贷后监控、资产保全阶段授信调查和 业务拓展授信审批合同签订发放支付贷后管理资产保全授信方案制定贷后管理资产保全 贷前、贷中、贷后全程挂钩，落实有力尽可能从源头上减少不良资产，同时不良处置 • 收评、收贷、收放挂钩，全程关注贷款本息回收，措手段多样，制度完备施有力、效果明显• 长期保持较低的不良率• 从救治到清收，采用多种手段，具有针对性的采取 政策明晰，执行为本处置措施 • 制订全面的贷后管理办法，重在制度的监督和落实 • 贷后管理主要依赖客户经理的主观努力和人为判断22 开行信贷工具建设尚处在起步阶段，需要不断完善以提升风险量化管理水平  信贷工具和业务处理的有机结合，能有效提高信贷业务的处理效率和决策的准确性，并利于控制信贷业务中的风险。  目前开行已引入现金流分析、评级模型等量化分析和决策的工具，并引入和完善财务分析、贷款定价等工具，强化业务分析处理能力，全面提升信用风险决策效率，并有效的为信贷业务人员服务。

财务分析工具贷款定价工具评级器工具（现金流分析）授信调查和业务拓展授信审批合同签订发放支付贷后管理资产保全授信方案制定客户管理抵质押品管理额度管理23 同业信贷产品覆盖多个业务领域，以满足不同客户的融资需求单位信用卡账户透支 流动资金贷款 Loan经营性融资循环贷款额度 / Loan 对公按揭/分期付款银行承兑/Hire ’ 担保 对公信贷产品资产担保贷款贷款投资性融资-based of 中长期贷款Term Loans信用证，包含押汇及再融资 of 备用信用证/保函贸易融资 L/C / 租赁Trade 买方信贷 卖方信贷 同业面向不同类型的客户提供相应的产品，以提升利润、降低经营成本  产品的标准化程度越高，系统自动化处理程度越高，人工服务成本越低。

 定制化产品可以有效提升银行的个性化服务能力，实现高端客户的利润最大化。大大型企业跨国公司定制化产品中型企业半标准化产品个人小企业标准化产品小高低25 基于市场、风险等多重因素，同业采用不同类型的信贷组织架构模式组织模式原始管理型分散管理型集中管理型水平管理型 影响因素原始管理型分散管理型集中管理型水平管理型市场环境比较复杂， 市场多样化，通常要面对全球市场，情况 市场环境市场形态比较简单同时面对多个不同的 面对多个国家与地区 复杂、多变市场市场授信业务规模得到一授信业务组织规模庞 业务及组织规模授信业务规模较小定的发展授信业务组织较庞大 大开始由信贷审查人员 主要由专职信贷审查、业务人员自行审查，主要由业务单元自行 授信审查、审批未实现审贷分离审查，尚未实现完全 审批人员承担审查、 组织审查、审批的审贷分离审批职责 授信决策方式以个人决策为主贷委会集体决策设立专职审批官设立专职审批官 授信控制集中度简单分散管理分散管理垂直管理垂直管理26 集中管理模式案例－美洲某大型银行 条线分离：信贷业务部门、信贷控制部门和信贷操作部门分离 垂直管理：各个条线内实行垂直的任命和汇报关系董事会风险管理委员会资产负债委员会总裁信贷审批委员会前台：信贷业务部门中台：信贷控制部门后台：信贷操作营运部门首席风险官公司业务总经理市场风险官信用风险官操作风险官后台主管信贷政策部门信贷审批部门信贷检查部门欧美地欧美地洲国区洲国区公公公风 组 政欧洲 美国 地区欧洲 美国 美国公公公司司司险 合 策公司 公司 公司信贷 信贷 信贷司司司业业业模 风业务 业务 业务检查 检查 检查业业业务务务型 险高级 高级 高级主管 主管 主管务务务主主主主主主及 管信贷 信贷 信贷管管管管管管计 理官官 官量非 同 行 行 …新兴 非 同 行 行 …非 同 行 行 …同 行 业 业 …市场 同 业 业 业 …同 业 业 业 …放放放行 业 A B地区 业 信 AB业 公 AB款款款业 公 公 公公 司 公 公… 审 … 审 … 审………高级 信 贷 信 信公 司 司 司信贷 贷贷 贷司 业 司 司核核核司 业 业 业官业 务 业 业人人人业 务 务 务务务 务员员员务27 分散管理型向集中管理型过渡案例－国内某银行 前后台分离：信贷业务部门和风险部门分离，满足审贷分离的要求 审批条线准垂直化管理：分支机构审批权限上收至一级分行，在此层级实现审批垂直化管理总行行长前台：信贷业务部门后台：信贷风险部门信首席风险官贷审公中 机零风信批司小 构售.险审贷委业企 业业.管批管员务业务务.理部理会部部 部部部部一级分行行长汇报风险总监信贷公机零.风信审司构售.险审贷批业业业管批管.委务务务理部理员部部部部部会二级分行/支行行长汇报公零信.审司售贷.批业业管.分务务理部处处部 信贷组织架构下的业务授权体系，同业通常考虑如下因素信用评级越好的客户，授权给越低的审批层审批层次越高，批准交易金额的敞口的权限次；信用评级越差，授权给越高的审批层次越大。

进行审批。借款人信用评级借款人、交易金额的集合敞口授权规则债项评级产品的类型授信产品的风险特性越高，有权审批的层次评级越好的贷款分配给越低的审批层次；越高。较低的审批层次有权审批短期的、有评级越差即风险越高的贷款，授权给越高的担保、抵押的授信品种；较高的审批层次有审批层次。权审批长期、无抵押的信用贷款。29 信贷组织架构下的机构授权体系，同业通常考虑如下因素 根据分支机构所处的市场与经济环境、资产规模与业务量、资产质量与盈利水平、内控机制建设情况 与风险管理水平，对分支机构进行授权权限的设置。机构授权考虑因素• 市场经济环境机构等级审批权限• 资产规模A类行≤ 8亿• 业务量B类行≤5亿• 资产质量• 盈利水平C类行≤ 1亿… …30 同业统一授信模式下的授信额度体系短期贷款额度综合授信额度信用证额度银行为满足客户日常生产经进口项下额度信托凭证额度营的营运资金需求，以客户正常营运资金现金流转周期……为出发点，在综合考虑客户实际短期融资需求和还款能出口押汇额度力的基础上，经审批确认的客户可以提用和已提用的名信用证打包放款义本金加总最大金额。综合出口项下额度福费庭额度授信额度可循环使用。出口保理额度 一般公司客户特别授信额度…… 授信额度体系特别授信额度主要是指银行授予一般公司客户的用于中备用信用证长期项目建设的授信额度，其他融资品种额度保函包括对一般公司客户的技改、新建项目的中长期贷款融贴现资以及项目融资等。特别授信额度不可循环使用。资金交易额度31 同业统一授信模式下实现风险信用评级与授信额度一次