这几天， “要不要提前还房贷”的话题，突然火了。

不管是在小红书，还是豆瓣，抑或是媒体报道，到处都在刷屏这样的故事：

“提前还房贷60万，节省54万利息”

“瞬间真香了”

“只恨还太晚”

看的人啧啧惊叹，一副“只要我房贷还得够快，银行就赚不到我的钱”既视感。

但是，我还是要给大家再次强调这个观点：

千万不要提前还房贷！哪怕你的钱是买彩票中的，也不要还。

为什么？

1

先来看看这次刷屏最多的两个案例。

A姑娘：

两年前在北京买了房，背着240万的商业贷款，算一算需要还近 180 万的利息。

结果，她选择提前还了46万后，再算一算。嘿！利息少了60多万，还款年限也从21年缩短到了15年。

她感觉赚翻了，太爽了。

B姑娘：

商贷145万元，提前还了75万的房贷，结果发现：哇！太惊喜了。

本来99万的利息总额，居然减少到了13万，一下子省了近86万，还款年限从24年缩短到了9年。

她说啊，这是自己今年最成功的一次投资。

乍一看，是不是你也感觉特别划算？

那么恭喜你，上当了。

发现了没？总利息的大幅下降，都伴随同一个操作： 贷款年限的大幅缩短。

提前还房贷，为什么迷惑性极强，陷阱就在这里。

2

首先，银行的钱那么容易给你赚吗？不可能的。

所谓的白赚几十万，只是一种错觉。

打个比方。提前还房贷，就相当于在买房的一瞬间，突然发现手上多了一笔钱，所以就选择多交了首付，少贷点款。

它只是一种选择。

利息该是多少，还是多少，没占到一点好处。

那为什么你会觉得，好像赚到了一大笔呢？

除了因为本金减少，导致利息减少以外。最大的玄机是，剩下的一大笔本金，贷款年限被大大缩短了。

21年缩短到15年，24年缩短到9年。贷款年限短了，总利息当然会大大减少啊！

但是，你在无形中损失的，却是贷款带来的时间价值。

房贷，最多可以有30年的还款期限。这是普通人能借到的最长时间的大额低息贷款了。

30年意味着什么？

你想一想，如果你在1992年买了一套房，那时月供500可能都是一笔巨债。

可现在500的月供，对你而言还是个事儿吗？

30年带来的变化就是，你的收入极大增长，钱也极大贬值了（通胀）。

3

钱，无时无刻都在贬值。

上个世纪的万元户，还为了几块钱的利息，而纠结把钱存在哪个银行。

往前30年看，深圳刚从一个小渔村开始建设，到处是工地，房子白菜价。

现在呢？

在深圳市中心吃饭，一顿随随便便就要大几百，房价更是飙升到了宇宙之巅。

就拿今年来说，多家券商指出，中国通货膨胀下半年将出现单月破3%，甚至冲到4%，重回疫情前水平。

按CPI来计算，过去10年的通胀率平均在3%-4%。

这还只是明面上的数据。如果按照M2增长率-GDP增长率估算，这个数值实际上在7.5%左右。

按照这个人民币贬值速度来算，很多人都会心里一惊：

10年后，1万元人民币仅仅相当于现在的4852元！

在通胀面前，一切的利息计算，都只是细枝末节。

算清这个数字，很多事情就都明朗了——

假如当下买了一套房子，还款年限30年，月供1万，现在可能觉得压力很大，但在10年后，这笔钱的实际价值只有当下的一半不到。

30年后，这笔钱甚至仅仅价值一千元左右。

所谓房贷，只会越还压力越小。

用未来一定会贬值的钱，来购买未来的升值资产，这难道不香吗？

在当今的中国金融环境中，30年期房贷依旧是普通人一辈子能从银行借到的最便宜、最长期，也是最大额的一笔资金。

借银行最多的钱，用最久的时间，来抵御通胀，才是保卫个人资产的最好办法。

如果买房用的是公积金贷款，大部分城市的利率都是3.25%，这简直就是在往买房人口袋里送钱。

还有2015年那波去库存上车的部分幸运买房人，商贷直接打个七八折，基本赚翻。

提前还房贷，等于是把到手的福利，又扔出去了。太可惜了。

4

那么，为什么当下“提前还房贷”会突然流行？背后是有原因的。

这波提前还贷潮的到来，早有预兆。

今年2月，居民中长期贷款减少 459 亿元，同比多减 4572 亿。

这是自2007年有数据以来，中国居民中长贷首次出现负增长。这意味着，贷款金额已经低于还款的了。

提前还房贷，背后是恐慌情绪的蔓延，信心低落，经济预期下行。

同时，中国人的投资渠道太少。

过去，一些小银行的理财产品收益率较高。8%以上的信托收益多如牛毛，10%乃至冲破15%的P2P理财收益更是遍地爬。

部分民间借贷收益，甚至可以一举冲破20%，分分钟教银行学做人。

把钱留着投资，回报率怎么着都比房贷利率高，可以说是贷到即赚到。

不过，现在环境变了。

不说随着监管收紧，野鸡理财产品逐步退出，今年以来，就连股票、基金和理财产品的收益都开始跌。

Wind数据显示，截至3月14日，相对稳健的银行理财市场中，也有近2000只跌破净值。

不买产品，把钱存起来总行了吧？

然而，就在前天，银行们又组团下调了存款利率和大额存单利率。

在这样的背景下，很多人觉得，理财收益率压根就达不到房贷利率的水平。

所以，提前还房贷，特别能在当下击中人性的弱点：

恐慌、担忧，短期决策，以及想“占便宜”。

5

想明白了这些，就能理解，为什么说当下千万不要提前还房贷。

我还要强调的一点是，资金最重要的价值之一，就是流动性。

无数有钱人都在努力把房子抵押出去，变成现金盘活，而你却要提前还贷？

这是心甘情愿把自己的现金，送去银行锁死啊。

手里保留充足的现金流，本身就是抵御风险、投资增值的本钱。

当下虽然黑天鹅频发，国际冲突、疫情冲击等影响短期不会消失，但同时，不管是楼市还是股市，都处在历史的低位。

打个比方，如果你遇见了绝好的致富机会，但是你的钱全套在房子里，就只能坐看机会流失。

不管是抵御风险，还是抓住机会，现金流都极端重要。

比起这些，再去计较钱放在理财里只有3.5%的收益，比不上5%的房贷利率，其实没有意义。

不谋一时者，不足以谋一世。

在提前还房贷这件事上，很容易看出人与人之间的区别。

老实讲，普通百姓这辈子能从银行手里占便宜的机会不多，房贷利率绝对算一个。

所以，千万不要提前还房贷。这样做，得不偿失。