金融机构全面切换二代征信系统，征信信息报送进入实时状态，信贷违约、逾期等失信行为将被金融机构精准掌握。
撰文 | 冬弥
出品 | 消费金融频道
距离央行要求金融机构全部完成二代征信系统切换还剩半个月左右时间，各银行纷纷加快二代征信系统的对接和征信信息报送。央行征信中心在去年一月份启动二代征信系统切换上线，各金融机构应在2021年12月31日前实现二代信息报送。
二代征信切换上线步入最后冲刺期，央行征信中心自把八月份以来组织多次征信系统维护，优化二代征信查询和报送服务。央行二代征信数据，更加精准地金融机构提供了风控决策依据，同时也给借款人的融资带来便利。
二代征信被称为史上最严征信报告，随着征信服务和征信信息日益丰富精准化，征信基础设施渗透加深，二代征信也将成为金融消费者的通行证，金融机构的基础风控指标。
央行二代征信聚合了信用属性极强的个人金融数据，这些数据维度包括年龄、职业、学历、借贷情况、还款记录等，这些强相关的基础性金融数据有别于互联网大数据，能更加准确地评估借款人信用资质。加之二代征信系统报送时效性增强，金融机构更易识别借款人多头借贷、失信等风险。
二代征信切换提速
九月份以来，金融机构开展二代征信系统切换的最后冲刺。除了国有大行、股份制银行，城商行、农商行、消费金融公司、信托公司等金融机构也研发新版征信系统，与央行的二代征信系统对接，以便基于二代征信字段特点生产严谨的风控变量。
前不久，中国邮政储蓄银行宣布二代征信数据报送系统通过人民银行验收，并完成人民银行二代征信系统数据采集切换工作，已开始按照二代征信系统报送格式向人民银行报送征信数据。
浦发银行信用卡中心也称，平台从2021年9月1日起已启动二代征信系统数据报送切换工作。宁波银行发布公告表示，于2021年9月3日进行个人征信切换，8月份时宁波银行还完成了企业征信的二代系统切换。
11月初，云南信托宣布企业征信系统历经六个月内部开发、四轮外部测试验收等准备工作后，已成功切换至中国人民银行二代征信系统，此前云南信托已将个人征信切换至中国人民银行二代征信系统。
无论是现金贷还是信用卡授信开卡，在放款前金融机构一般需要借款人授权查询央行征信，机构版的征信报告能多维度展示借款人的信用情况，结合自身的征信风控模型对借款人的资质进行评分。
目前，央行征信系统已覆盖传统金融机构和互联网金融平台，以花呗、借呗为代表的互联金融产品宣布全面接入央行征信，意味着借款人通过各类渠道获得的贷款信息和信用信息将被及时报送至央行征信系统。如果金融机构在授信时一旦发现征信报告中与授信条件不符的情况，可能就会拒绝借款人的申请。
数据显示，截至2020年12月底，央行征信系统共收录11亿自然人、6092.3万户企业及其他组织；其中，收录小微企业3656.1万户、个体工商户1167万户。
央行征信系统对个人征信和企业征信市场渗透提速，下沉市场中的征信白户的征信数据逐渐建立，这也有助于提升金融机构服务下沉客群的风控管理能力。同时，细化失信信息和数据，多维度完善信息主体的信用状况，暴露失信人员的风险。
逃债、逾期实时曝光
部分金融机构在完成二代征信系统切换时，告知借款人二代征信系统是按日实时报送征信数据，提醒借款人履约还款。
央行二代征信数据的科学性和完善度，让金融机构从事信贷活动必参考征信报告，利用征信数据与互联网大数据协同风控，成为金融机构授信审批的普遍做法。
对金融消费者而言，征信报告成为他们获取金融服务的首要指标，如果征信上有污点，他们可能难以获得房贷、消费贷等服务。况且切换二代征信系统后，信息上报会更快，一般是工作日次日就能上报成功。
在征信系统优化之后，银行查征信更加方便，对于过度负债的情况掌握得更加全面。在此情况下，银行授信审批必然会对征信中含有失信信息的用户更加谨慎，甚至可能被拉入黑名单。
对于金融机构而言，二代征信系统丰富用户数据维度，增加数据报送时效性，便于金融机构全面评判用户信用风险状况。二代征信相比旧版征信严在用户特征、信贷记录信息、信贷申请信息、非信贷记录信息（欠税、民事裁决、行政处罚等）上，数据更加全面，对借款人的信用跟踪更紧密。
尤其在贷款信息更新方面，旧版征信存在信息更新不及时的问题，往往最近一个月或者更久的借贷信息没有记录，而二代征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。
在征信有效期内不良记录保存时长方面，旧版征信只记录了近2年征信记录情况，不良信息（例如逾期、呆账等）；二代征信规定不良信息自中止之日起保留5年，还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。
除了信贷核心信息，二代征信报告还增加了个人身份信息，包括学历信息、国籍信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、个人手机号。这些个人身份数据都由有关部门报送，具备较高真实性。
征信信息越严谨越细化，失信者的生存空间就会被持续压缩，这也是征信基础设施走向完善的趋势。
