2015年央行推行存贷款利率改革，停止发布存贷款基准利率，逐步放开了存贷款利率限制，各大银行有了更广泛的存贷款利率“定价权”。

不过，这种“定价权”是相对的，而不是绝对的，利率的放开，要受到市场利率定价自律委员会的约束，同时，自律委受央行和保监会的管理。

针对不同的银行及其实力，自律委也采取了差异化管理。在利率定价权方面，中小银行的权力更大。

比如，对国有大银行，由于规模大，实力强，存款利率上浮的上限比较小，而小银行规模小，实力弱，存款允许上浮的多，这样，中小银行可以更方便地进行存款揽储。

正是在存贷款利率市场有限放开的情况下，不同银行之间在揽储方面竞争加剧，各银行都在使出浑身解数吸引更多客户的关注，银行之间也打起了“价格战”。

在这种情况下，银行各种新型创新理财产品接连出现，不少储户得到实惠，躺赚了不少利息，储户们也是连呼过瘾。

不过，好景不长，这些创新理财产品并不符合监管规定。

2019年开始，央妈出台系列措施，要求各银行对这种创新产品进行整顿。

这其中就包括我们大家所熟知的4类存款理财产品。

这4类产品分别是：互联网存款业务；异地存款业务；靠档计息存款业务；结构性存款业务。

他们都有一个在利率方面共同点：利率高，利息高。而这个正是储户们最欢迎的。

利率高的背后，这些银行也不得不承认一个事实：违规了。

具体什么原因违规呢？

第一，互联网存款。中小银行借助互联网的力量，允许全国各地的客户购买这种产品，资金最后汇集到这些中小银行。这种互联网存款违反了区域限制的规定，变相从全国各地吸收了存款，在一定程度上扰乱了市场金融秩序。

第二，异地存款。和互联网吸收存款类似，异地存款也是突破了地域限制，让某个只有在甲地开展存储业务的银行跑到乙地开展业务。

第三，靠档计息。这是一款深受储户喜爱夜的一款存款产品，产品到期后，可以按照存款时间的长短，依然可以获得定期存款的利息，但这是不符合规定的。实际要求执行的是，定期存款在没有到期的情况下提前支取，利息只能按活期算。

第四，结构性存款。这本来是一种合法的存款方式，只不过有些银行违规使用了，说白了就是已经不是真正的结构性存款了。结构性存款是有风险的，需要与金融衍生品挂钩，市场好，利息就会高，市场差，可能就没有利息了。而有些银行所谓的结构性存款却是保本保息的，显然是不符合规定的。

以上4种类型的存款业务，从长远来说，不利于金融市场的健康发展，取消是早晚的事。目前这4类存款业务基本上已经从市场上消失了。

对储户来说，最直接的影响就是利息收入不如从前了。

而在最近，又有一件影响储户利息的“靴子”落地了：存款利率的调整方式变了。

具体来说就是，存款利率上限的调整方式由倍数调整变为基点调整。

调整前：基准利率*上浮倍数

调整后：基准利率+基点

这一切源于央妈主持召开的市场利率自律机制会议，传递的市场信号就是利率机制与让利实体经济，引导金融机构自主合理定价。

目前我们看到的会议结果就是，无论是国有大行还是民营行，存款利率总体上下调了。

有专业人士分析，这与我国当前经济大环境有关，银行要让利实体经济。

可银行不是慈善机构，让利实体经济，把消费带动起来，降低存款利率是一个简便由直接的途径。

4类高息存款业务被叫停，如今存款利率又下调，储户的存款该投向哪里？

第一，可以考虑将存款向货币基金转移。虽然货币基金收益大不如前，但货币基金有个定期存款所没有的好处：货币基金的钱可以随时取出来，而收益不受影响。

第二，存款向中小银行转移。总体上来说，中小银行利率还是比大银行利率要高一些。考虑到存款安全性，小编建议存入小银行的本金不要超过40万，这样兜底保险50万的本息赔偿就有保障。

第三，购买国债。国债信用由国家背书，安全性自然很好。目前三年期国债利率3.8%，5年期利率3.97%，并且国债还可以靠档计息，提前兑换利息受损不大。

综上所述，无论是取消高息揽储下的4类存款，还是目前的存款利率直接下调，对储户来说都会有一定的利息损失。在这种情况下，小编认为，继续把钱存入银行已经不是很划算了，储户们应该调整一下存款策略，结合小编给出的建议，找出最适合自己的存款理财方式。返回搜狐，查看更多