大家好，这里是我计划新开专题“信用卡指南”的预热篇，我们在聊信用卡之前，先聚焦借钱消费，我会用最干货的方法，教大家如何识别分期手续费到底有多高。看完本期你就知道为什么我绝对不鼓励大家使用信用卡做超出自己支付能力的消费了。

我们直接上干货：花1分钟教你计算借款利率，把隐性收费打回原形。掌握这个技能，能防止你被坑，说不定会节省成千上万块钱。

我们以在商城买个手机为例。一个手机卖9000多，囊中羞涩怎么办？

别着急，商城给你提供了12期分期付款的服务，每个月只要付830块钱，就能用上牛批哄哄的大华为，是不是觉得很划算？大家赶紧心算一下，毛估估这个分期利率是多少，你可以通过留言跟大家分享下。

我脑子转的慢算不出。不过介绍大家使用EXCEL的内部收益率公式来计算，秒出结果。

内部收益率的概念和计算公式过于复杂，我就不多介绍了。大家只需要记住这个神器是揭穿利率陷阱的火眼金睛，能计算各种情况下的收益率。你支付给商城的利息，从商城的角度看，就是收益。商城支出9099元借给你后，你分12个月还款，商城每个月收入831元，我们来算算商城的年化收益率是多少。

首先我们新建一个EXCEL表格，在第一列输入时间，比如7月1日我们下单购买，8月1日开始还款，还到2022年7月1日。

在第二列，输入商城收获的现金流。7月1日商城帮你支付了9099，所以输入“-9099“，次月起，每个月你还款831，所以输入”831“

最后我们来计算收益率。在空格中输入“=xirr“后，双击弹出的XIRR公式

框选第二列的数值，然后按逗号键。

框选第一列的日期，然后按回车。

见证奇迹的时刻：18.6%！商城借钱给你的年化收益率是18.6%。换句话说，你支付的手续费，相当于做了一笔年化利率是18.6%的贷款！

我就不评价这个利率是高是低了，大家自己品吧。

用XIRR公式还可以计算更复杂的收益率，比如1号支付了借款中介服务费，10号放款，次月15号开始按月还款。也可以计算复杂的保险和理财投资的实际收益率。

好，恭喜你掌握新技能，以后办贷款、分期付款、买保险记得都算一下。遇到年化利率超过10%，或者年化收益率低于3%的情况，就需要加倍谨慎了。利滚利的高利贷，可不是好玩的。所以请大家务必谨慎借贷，不要做超出自己支付能力的消费。

下一期我会正式开始【信用卡指南】这一系列。我会用最接地气的方式给你讲为什么会有信用卡？为什么有人掉入了信用卡债务陷阱，而我能免费获取大量信用卡的高端权益？我也会解释一些你道听途说的误解，比如信用卡真的容易被盗刷吗？我有了花呗，还要信用卡干啥？

我还会解读你选择和日常使用信用卡最需要关注的问题，比如年轻人第一张信用卡怎么选；白金卡到底有什么特别,怎么申请；信用卡有什么高端权益可以免费获取等等。

如果你有其他疑问，可以留言给我，我会一并讲解。听了我的讲解，你可以根据你自己的情况，选择合适自己使用的信用卡。

这个系列我尽量做到每周更新一期，有兴趣的朋友，可以关注我的频道，方便后续更新你能找到。如果你觉得这个视频对你有所帮助，请支持我，你的留言、订阅、点赞、转发都是支持我持续更新的动力。

关注“老吴防坑指南“，带你识别消费陷阱，我们下期见。