近日，微众银行备用金产品上线。

据了解，微众银行备用金额度为2000元，日利率0.04%。从产品设置来看，相比支付宝、今日头条推出的备用金产品，微信备用金还款期限较长、额度较高，更类似于支付宝的“借呗”。

业内分析人士指出，通过切入消费支付的高频场景，微众银行可测试用户对现金借贷的真实需求，筛选出逾期或质量欠佳客户，对于未来的产品推广也能更有针对性。同时与微粒贷形成互补，覆盖不同需求的用户，有助于获客。

微信版备用金产品上线

微众银行此次上线的新产品为“微众银行”，是一款集账户、存取、消费支付等于一体的线上支付产品。

据“微众银行”公众号介绍，用户通过绑定银行卡，可向账户进行转账；在消费支付遇到存款余额不足，且开通支付备用金功能时，可使用支付备用金进行支付；开通账户即享专属权益、优惠卡券、积分权益。

其中，支付备用金额度为2000元，绑定微信支付后可用于应急消费支付及转账。借款期限为1年，1年后一次性还本付息，日利率0.04%，可随时提前还款。

北青金融从微众银行客服处了解到，“目前，微众银行备用金是处于逐步投放的邀请模式，用户在微信支付、京东支付等消费支付时使用。备用金不能充值到微信零钱，虽然不能直接提现，但可用于发红包、转账。”

就消费贷款产品而言，微众银行早在2015年便推出了纯线上小额信用循环消费贷款产品“微粒贷”。对于微粒贷和备用金是否会有冲突，微众银行客服表示，支付备用金也属于贷款，但与微粒贷属于不同的业务，并且二者在额度上有所区别。

征信方面，用户使用备用金会按月合并报送征信，如实上报借还记录。若用户逾期，将会产生罚息，逾期利率为日利率乘以150%，据此计算，逾期利率在21%左右。

对标借呗，发力小额贷款

事实上，支付宝、今日头条、微博借钱等均推出过“备用金”产品。

早在2018年，支付宝就推出了“备用金”功能，其借款额度500元，还款期限为7天，还款费用为2.29元/笔，可提前还款。

近期，今日头条在拿下网络小贷牌照——深圳市中融小额贷款股份有限公司后，也上线了一款名为“备用金”的产品，可借额度为500元，还款期限是7天，支持在现有的额度下循环借款，还款费用1.96元/每笔。

从产品设置看，两者在功能和定位上类似。

微博借钱和美图秀秀的备用金产品则是0息0费，用户在一定期限内免费使用，额度都在500-5000元，最长可使用14天，仅针对新用户，由平台各自合作的资金方放款。

相比之前各平台推出的“备用金”产品，微信版备用金有较大不同，还款期限最长达1年、额度较高，更类似于支付宝的“借呗”。据了解，“借呗”用户可贷款额度为1000-元，还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。

在已有微粒贷、微业贷等产品的基础上，微众银行为何要推出额度为2000元的备用金产品？

业内分析人士指出，一方面，备用金可满足用户应急消费需求，大大提升了用户体验。另一方面，通过切入消费支付的高频场景，微众银行可测试用户对现金借贷的真实需求，同时筛选出逾期或质量欠佳客户，对于未来的产品推广也能更有针对性。此外，额度大（微粒贷）与额度小（备用金）的产品可形成互补，两者能够覆盖不同需求的用户，有助于微众银行获客。

文/北青-北京头条记者 范辉 樊梦迪