买房子是人生中的大事，结婚时候买婚房，等到孩子大一些了，有可能还有置换成三居室或者四居室，如果老人过来养老，可能还得置换房屋。

虽然今年我国平均房价已经跌破1万元，但是各个地区也都出台了“限跌令”，以保持房价的稳定。我国有近13亿人月工资低于5000元，从买房那一刻起，很多人成了“房奴”，每个月的房贷是家庭中的一大笔支出。

而在买房之后，每个家庭还面临，车贷、育儿、赡养老人等多重经济压力。所以把房贷压力尽量降到最低，对于一个家庭未来应对其他压力或许会产生很大帮助。

那么在买房的时候，购房者就得面临还款的问题，大部分人最关心的是每个月要还贷多少钱。如果一个房子的成交价是100万，30年会产生多少利息呢？不同还款方式下每个月要还多少钱呢？

一、商业贷款

一般购房有2种贷款方式，一种是商业贷款，另一种是住房公积金贷款。每种贷款方式都有2种还款方式，分别是：等额本息、等额本金。

一般在签订贷款合同时，银行客户经理会推荐客户采用等额本息的方式还款。等额本息时每个月还款的本金和利息时固定的，比如购房者首月月供时2000元，在未来的每个月月供都是2000元。

这种还款方式的好处是购房者前期的还款压力比较小，因为大部分人买房后面临装修、家具家电等支出，银行也可以减少坏账率。100万的房子，按照最近基准利率5.38%计算，用等额本息方式贷款，30年产生的利息是.76元，还款总金额为.76元，每个月还款5602.83元。

接下来，让我们了解一下等额本金还款方式。因为大部分人的选择和银行客户经理的推荐，等额本金这种还款方式总是被忽略掉。还是100万的房子，按照商业贷款最新基准利率利率5.38%计算，等额本金贷款30年的利息是.67元，累计还款总额是.67元。

第一个月还款7261.11元，之后逐月递减，到第3年就低于7000元了，到第30年每个月只需要还不到3000元。综合这2种方式比较，等额本息的利息是.76元，等额本金的利息是.67元，后者比前者少了近20万。也就是说如果选择等额本金的还款方式，30年可以给自己节省下来20万元。

但是这种方式前期还款的压力比较大，前4年每年都得还7000多元，比等额本息多出1000多元，后期压力逐渐减少，到了第30年，等额本金每月只要还款2000多元，等额本息还是要还近6000元。

所以如果买房子的时候手上比较宽裕，最好还是选择等额本金的还款方式。毕竟整体而言，它的利息少，虽然前期压力大，但是越往后，压力越小，家庭有更多资金应对其他压力。

不过有很多购房者连首付都是凑来的，前几年高额的月供实在负担不起，等额本息也是不错的选择。除了商业贷款外，还有一种是公积金贷款，在不同的还款方式下，它的利息是多少呢？月供是多少呢？

二、公积金贷款

公积金贷款年利率是3.25%，比商业贷款的5.38%低了不少，所以公积金贷款的利息肯定会低一些。但是公积金贷款的等额本息和等额本金的利息差距也很大。

100万的房子，还是按照30年计算，等额本息的利息是.75元，累计还款总额是.75元，月供是4352.06元；等额本金的利息是.17 元，累计还款金额是.17元，第一个月还款5486.11元，每月依次递减，第6年月供就低于5000元了，到了第30年，月供只有2000多元。

公积金的等额本息利息比商业贷款少了40多万，等额本金的利息比商业贷款少了30多万。可见总体来说，公积金比商业贷款划算得多，而且住房公积金是单位和个人按照一定比例共同缴纳的，也就是说，单位会为住房者承担一部分压力。

住房公积金的等额本金利息比等额本息少了8万左右。可见综合比较而言，如果经济条件允许，又有住房公积金的话，还是选择公积金等额本金还款最划算。

此外，还可以选择商业和公积金组合贷款的方式，如果后期有公积金了，还可以选择商业转公积金贷款，具体需要参考购房合同和银行的具体细则。

三、长贷短还

有很多人觉得30年太久了，等到还完房贷，都要退休了，所以选择20年的贷款年限。其实贷款年限是越长越好，因为这样月供会少一些，可以给自己预留更多的选择性。

此外还有一个因素要考虑，就是通货膨胀。30年前，100元可以买够一家人的年货，现在100元去一趟超市，或者充个话费就用完了。同样是100元，为什么30年前后的差距这么大呢？原因就在于通货膨胀。

那么30年后，等额本息的四五千元钱和等额本金的两千多元钱又相当于现在的多少钱呢？所以选择贷款年限最好选择最长年限，也就是30年。

不过还款时间越长意味着给银行的利息越多，如果购房者打算提前还款，就要尽可能提早，越早还完，就能少给银行越多利息。但是住房公积金还款可以不用提前还款，毕竟有住房公积金在每月还款压力会小很多。

总结

综合而言，公积金贷款等额本金还款的整体利息是最少的。但是具体选择哪一种贷款，哪种还款方式需要综合考虑自己的经济状况，如果想要提前还款就要尽量早，节省下来的利息可以应对其他压力或者改善生活质量。

人生中需要购买或者置换房屋的时期基本是可以估计出来的。如果想少给银行利息，购房者者可以根据自己中意的房子先换算出月供数额，依据这个数额来规划自己的收入和支出，在买房这件事上，让自己的利益最大化。

但是购房者不想承受那么大压力，或者前期没有能力支撑高额的月供，等额本息的还款方式也是不错的选择，毕竟等到经济条件好的时候，也可以提前还完贷款。关于买房还贷，各位是怎么选择的呢？有什么意见呢？欢迎在评论区多多交流！