前几天，在某正规贷款机构的朋友吐槽客户。

“你们有没有那种利息低、额度高，年限长的产品？如果不需要抵押那就更好。”

每次听到这样的问题，朋友都几近心肌梗塞。

额度、利息、时限，这是客户贷款最关注的三大问题。但事实上，额度高、利息低、期限长的贷款并不存在，不仅贷款公司提供不了，银行也提供不了。

图片来源网络决定贷款额度、利息的是什么

金融贷款机构有很多种，包括银行、金融平台、网贷平台、民间借贷及私人借贷等。不同的机构和平台，无论是贷款额度和利率都不尽相同。

决定贷款额度和利息的到底有哪些呢？

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首先是贷款性质。不同的贷款性质，利息是不一样的。比如抵押贷款利息会更低，而信用贷款利息会略高。

其次是个人征信报告。一般说来，个人信用报告尤其是逾期次数会影响到利息的高低，甚至无法贷款，同时，如果借贷人负债过高，贷款机构为了平衡风险，通常会上调利息费用。

最后是贷款人本身。在这方面贷款利息差异表现尤为明显，比如针对公务员、事业单位员工的贷款利息相比其他人要低很多。当然，个人收入和还款能力也决定着利息的高低。

图片来源网络贷款成数有上限

贷款成数这个概念，申请过抵押贷款的小伙伴，应该比较熟悉。

具体来说，贷款成数主要是指贷款机构根据抵押房产的优质程度，以及申贷人的资质等条件，综合评估后，根据抵押物的市场总价，按照一定成数审批贷款。当然，本文的抵押物主要是指房产。

当前包括银行在内的金融贷款机构，它们的贷款成数上限统一为七成。

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据一位不愿意透露姓名的行业人士表示，在前几年，银行一度推出8成的房抵产品，而一些小型金融机构也能达到这样的贷款成数。

当然，现在上述的产品早已不复存在，该行业人士表示，这几年，国家一直在稳房价，无论是银行还是其他金融机构的贷款成数的上限都统一确定为七成。

额度、利息如何选

贷款本身来说是一种商业行为，最直接一点就是追求利润。那么在额度和利息之间，该如何选？

高额度对于银行和金融机构来说，往往意味着高风险，如果期限长，那么贷款机构为了降低风险，一般会在正常的利率基础上上调利率；如果是短期贷款，比如1-6个月，利息往往比前者利息更高。

当然，如果申请贷款的额度高，期限长，那么就要做好高利息的准备，而如果额度高，期限短，那么利息可能会更高。相比而言，如果额度低，那么利息自然会更低。

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在全能老师看来，在额度、利息以及期限的选择上，贷款人更应该考虑到个人的收入情况和还贷能力，毕竟一旦出现逾期，不排除上失信人名单的可能，甚至承担相应的法律责任。

当然，最主要的一点是，无论是贷款额度、利息还是期限，前提条件是，自身的资质能够申请到贷款，否则就算额度再高，利息再低，贷不到款是没用的。