前几天，张先生通过我购买了一套三居室的房子，准备办理贷款，涉及到等额本金和等额本息这两种还款方式时，纠结上了，七大姑说是等额本金省利息，八大姨说是等额本息压力小，众说纷纭，实在是做不出选择。

今天呢，我做一个详细的解读吧，看完这篇解读，保证一下子就知道自己适合哪种还款方式了

等额本金和等额本息是银行贷款两种不同的还款方式。

等额本金就是在还款期限内，贷款的本金是均分到每个月的，本金是固定一致的，还款剩余的本金在当月所产生的利息即为每月还款的利息，所以前期本金多，利息也多，故而等额本金在还款前期，本金+利息是比较高的，前期压力比较大。但随着本金的偿还，利息减少，还款金额也会越来越少。

等额本息则完全不同，首月和最后一个月的还款金额是一样的。每月利息减少，每月本金增多，保持在一个稳定的数字上，这也是现在银行比较常用的一种还款方式。

以张先生商业贷款100万为例，贷款20年，利率按照现行5年期以上贷款基准利率4.9%计算，等额本息和等额本金两种还款方式的区别就立体呈现了。

按照上图来看，结果就很明显了。同样的贷款金额、期限和利率，等额本金的还款总额竟然比等额本息的低了7万8千多元，似乎更加划算。

可是再看看等额本金的月还款额，第一年每个月都高达8250元，第二年也是7900元左右，与等额本息6544.44元相比，较大的还款资金压力必然将影响自己的生活质量。

其实呢，不论是咱们自己还是银行，都会算自己的账，两种方式的不同就是因为等额本金的方式前期还掉了大量的本金，后期产生的利息自然就会减少。

综上所述，其实并没有最划算的还款方式，只有最适合自己还款方式。

等额本息适合人群：

1.参加工作时间不长的年轻人，未来的收入预期呈上升趋势，但近期收入有限，只愿意承受相对较低的每月还款金额；

2.自有资金具有其他的投资渠道，希望用较少还款额实现较大的资金规划自由；

3.考虑一定时期后将出售房产或提前归还部分本金的人群。

等额本金适合人群：

1.收入稳定或未来收入预期呈持平或下降趋势的人群，希望把还款压力多放在现在而不是将来；

2.现有收入水平足以承担等额本金相对较高的月还款额，不会影响生活品质；

3.自有资金没有其他投资渠道，希望少还一些银行贷款利息；

最后，一定记住等额本息和等额本金的五条原则：

1.生活幸福感：刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，比等额本息的还款压力大，所以一定结合自己的还款能力做选择。

2.考虑货币的时间价值：等额本金前期还款额高，还款压力更大。等额本息则是用更少的钱撬动了更大规模的资产。

3.考虑是否要出售房产：如果打算房产只在短期内持有，那么变现后等额本息的还款方式投资率更高。

4.考虑还款时的年纪：如果你40岁，收入水平会慢慢进入下行区间，等额本金更适合。如果你只有25岁，收入水平处于上升阶段，等的本息更划算。

5.考虑是否提前还款：如果有提前还款的打算，等额本金前期还款本金多、利息少，更划算一些。

通过这篇内容，您一定找到了适合自己的还款方式了。

啊？张先生您没看懂？

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