题主房贷利率是在基准利率基础上上浮20%，也就是5.88%，那么是否要转成以LPR为定价基准的浮动利率？本文进行一个详细的分析：

1、如果你什么都不操作会怎么样？

有些读者就留言说我们如果什么都不操作会怎么样？因为我就想维持原状，未来的利率走势我看不清，那么我不想吃亏也不想占便宜，那么我选择什么都不操作会怎么样？

有这种想法的人不少，我们原来的浮动利率的房贷是以“贷款基准利率”为定价基准的，我们的房贷利率是在此“贷款基准利率”基础上浮动一定的比例，浮动方向可以向上也可以向下，具体计算公式是这样 的：房贷利率=贷款基准利率*（1±浮动比例）。

如果你什么都不操作，那么就看贷款基准利率怎么变化了，因为浮动比例是固定的，那么贷款基准利率会怎么变化呢？贷款基准利率会永远固定在4.9%，因为贷款基准利率已经被LPR给取代了，以后所有的贷款（包括房贷）利率的定价基准是LPR，贷款基准利率将退出历史舞台，那么原来的贷款基准利率就永远定格在4.9%，永远不会有变化，所以你如果什么都不操作，本质就是固定利率。

重要的话说三遍：你什么都不操作，其本质就相当于是固定利率了。所以，不要再相信网上的谎言：以后LPR会上涨，贷款基准利率会下降，这次转换就是为了打击房奴的。这种谎言笔者已经给你解释清楚了，阴谋论到那里都有市场，关于这个问题各位读者不要再留言问我了，如果你认为这个谎言是正确，那么你就按照自己的理解操作吧，不要再给我留言，辩论和争论没有任何意义。

2、如果你选择以LPR为定价基准的固定利率

我们知道新的房贷利率计算公式是这样的：房贷利率=LPR+点数，其中的点数是固定不变的，那么如果你选择利率换锚，那么你的“点数”就是1.08%=5.88%-4.8%，其中的4.8%是2019年12月份的LPR，如果你选择固定利率，那么LPR就永远是4.8%，在整个合同合同期限内都是不变的。你的房贷利率就是5.88%。其实真正在操作的时候，没有这么复杂，因为你如果转为固定利率，系统是不会给你这个计算过程的 ，直接给你固定在5.88%就可以了。

3、如果你选择以LPR为定价基准的浮动利率

我们接着上文继续讲，如果你选择以LPR为定价基准的浮动利率，那么本质就是在一定周期内按照最新的LPR重新计算你的房贷利率，而这个周期最短是1年 ，也就是说如果你选择周期为1年，那么每年在固定是日期你都可以按照最新的LPR重新计算你的房贷利率。

房贷利率=LPR+1.08%，所以未来你的房贷利率实际会怎么走，其实就是看LPR的走势了，未来LOR是涨是跌呢？

4、未来LPR是涨是跌呢？

如果你认为未来的LPR是跌的 ，那么你选择浮动利率是有利的；如果认为未来LPR是涨的，那么你选择固定利率是有利的。

LPR的本质其实就是以前贷款基准利率，

他们的作用完全是一样的，只是诞生的机制不同，原来的贷款基准利率已经维持在4.9%四年多没有变动过了，而LPR从去年诞生以来已经下调过两次了（五年期LPR下调了两次，从4.85%降低到4.75%）。

从历史来看，贷款基准利率是一直呈现下降趋势的，中间有波动，但是总体是在降低的；而LPR诞生后也是下降的。

从国外的情况来看，目前全球央行都是在降息，我们即便是不降息那么也不会加息，而且降息的动力是比较大的（现在LPR取代了原来的贷款基准利率 ，所以现在降息就是下调LPR）。

中国经济未来的增速是呈现下降趋势的，M2的增速也是在下滑的，最近三年都是保持在8%的20年来最低水平。

笔者判断LPR未来是下降的趋势，这是个人观点，不做任何建议。