千呼万唤始出来：央行公布贷款年利率计算方法

2020年的一场“黑蝙蝠”，让全国7亿多的债务人过上了痛不欲生的日了，更有过半的债务人经历了逾期、催收、谈判、协商。但是受限于我们的知识以及依据，在谈判、协商过程中遭遇到种种困扰，你和金融机构谈IRR，他就和你谈APR，你和他谈LPR4倍，他就和你说他是金融机构，相信众多的读友都遭遇过吧，没有一个统一的利率计算方式，但是2021年3月31日，他来了，他带着权威（央行）发布的《中国人民银行公告{2021}第3号》,终于走来了。

此链接为：央行官网2021年3月31日公布链接

文件中指明“维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益”说明了在贷款时我们作为金融消费者，是有权对贷款的年利率、日利率、月利率等信息提出质疑，并要求对方做出详细解答，而不是单纯只在贷款合同模糊的标明提示，该贷款产品日利率多少，每天只要多少钱等等。

且该文件也相对应明确的指出了两个问题：

no1.哪些贷款机构需要以央行的IRR利率计算方法来计息？

从事贷款业务 的机构：存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

no2.贷款年利率包含哪些部分？

贷款成本应包括利息以及贷款直接相关的各类费用；这句话其实很好理解，相信大部分的金融从业者都能理解，但还是有很多债务人不懂，我就引用几个条款文件，让普通人有更深刻的认知。

《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》二、 以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易；7.依法审理互联网金融纠纷案件，规范发展互联网金融。依 法认定互联网金融所涉具体法律关系，据此确定各方当事人的权 利义务。准确界定网络借贷信息中介机构与网络借贷合同当事人 之间的居间合同关系。网络借贷信息中介机构与出借人以居间费 用形式规避民间借贷利率司法保护上限规定的，应当认定无效。 依法严厉打击涉互联网金融或者以互联网金融名义进行的违法犯 罪行为，规范和保障互联网金融健康发展。

《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》修正，该修正自2020年8月20日起施行）第二十七条 借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》一、提高认识，准确把握“现金贷”业务开展原则（二）各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

整理了这几个文件，以后有催收人员、贷后管理、所谓的律师等等再告诉你，我们是用APR的算法，你就可以统统顶回去了，不好意思央妈已经公布了，你们这些金融机构，必须按照IRR的利率计算方式来算，超过部分我可以不予支付。

接下就是央行公布的利率计算公式，但是说实话我的文化水平不高，我看的不懂，只是发出来给大家看一下，是有这个文件存大的，我平时呢计算利率也比较简单，现在有很多知道博主已经做好了IRR的利率计算器，包括各大银行官网也有这些计算工具，大家可以自行百度。

写了这么多，最后需要感谢的是国家，为我们这些负债人操碎了心，这也应了那句话，正义不是不来，它只是迟到了一些。

我看不起那些动不动要求：我要本金结清、我要本金减免。这些都需要你们自己去争取的，金融机构的钱也不是大风刮来的，法院也是支持合理合规的利息收取，但法院只会按法律条款来处理案件，希望大家对收取畸高利息的网贷平台勇敢说不，也对合法金融机构收取合规利息做出适当的谈判调整。

我也是债务人，我也希望能少还一些，但事情是两面性的，逾期本身就对我们自己的征信不利，也损失了国家、出借人的利益，在有能力的情况下，尽量以协商方式清偿债务。谈判的依据、重点都为大家划出来了，希望大家早日上岸。

请问我银行贷款45万，银行利率是6.37，怎么我算出来的跟银行的相差6万多。银行是怎么算的？

这是低级阶段的错误，都上升不到高中级别。首先应该做个等差数列，因为贷款总额是在变化的，不过因为用贷款计算器可以算出来这个所以可以很好理解，也没什么好说的，你照着贷款计算器算就行。

不过我们就将错就错，根据你错误的认知认为每年还贷中计算的贷款总额是不变的，这样能让你更明白的认识到自己的计算错误所在。你自己看，你第一个乘法是计算的6.7%十年的总利率，但是在/240=3069这个除法时候你计算的是二十年还款期啊，那么很明显你这个贷款肯定不是二十年贷款期限并存在十年免息期，所以你要是能算明白那就奇怪了。

来个大神，求个利息计算公式？

目前的利息不计复息，可按等比数列的求第N项的公式计算。如你所说的，那是高利贷，你可以到法院起诉，超过银行最高利率的4倍同期利率可以不还。

大神们，如何批量计算公司债与国债之间的信用利差呀？

用万得批量导出公司债的收益率，剩余期限，然后找到国债收益率曲线，取出国债在不同期限上的收益率，用excel公式作期限匹配，然后作差，就得到了

知乎侵权举报的常见问题

在我们日常处理各类侵权投诉的过程中，时常会遇到用户向我们询问：「为什么不受理我的侵权投诉」、「为什么说我提供的证件无效」、「我发布的内容被企业投诉了该怎么办」、「为什么我投诉后我的投诉和个人信息被转发给了被投诉人」。小管家想借此机会跟各位知友正式介绍下知乎侵权举报的正确使用方法。

知乎依照法律法规受理平台内侵犯企业或个人合法权益的侵权投诉，但不意味着所有的负面信息都可以通过侵权举报被处理。我们认为企业应该坦然接受公众讨论、接纳适当的批评，对于内容中不准确的部分，我们欢迎企业以正式或非正式身份在知乎上进行澄清。知乎鼓励用户负责任地表达，我们欢迎大家分享自己的知识、经验和见解，希望有价值的信息得到更好地传播与分享，但绝不欢迎任何侵权、谣言和诽谤类信息。

下面，我们简单介绍下关于侵权投诉相关的常见问题。

我是投诉人

?? 1. 在知乎如何进行侵权举报？

第一步：请您找到「举报」按钮并点击。

如果您需要投诉的是问题，请点击问题下方的「...」选择举报问题即可

如果您需要投诉的是回答或文章，请您点击回答或文章下方「...」选择举报问题即可

如果您需要投诉的是想法、评论、视频，请直接点击内容下方的「举报」按钮

第二步:请您选择举报理由「涉嫌侵权」。

第三步:请您选择举报理由「个人侵权」和「企业侵权」。

第四步: 请您选择「发表澄清说明」或者「提交侵权举报」

第五步:如果您选择了「提交侵权举报」，请您在仔细阅读「知乎侵权举报规范」后 ，再点击「继续提交举报」。

第六步: 请您根据文案提示提交证明材料并填写投诉说明，我们将会在 7 个工作日内处理您的侵权举报。

?? 2. 我要提供哪些材料，知乎侵权举报对材料有什么要求？

在知乎进行企业侵权投诉，需要提供以下证明材料：

（1）企业证明（企业证明一般为营业执照或组织机构代码证）；

（2）投诉人本人的身份证明材料（身份证明可以是身份证或护照）；

（3）如果投诉人非权利人（一般指法定代表人）本人，需要提供代表企业进行举报的书面授权证明，授权证明需要盖有企业公章；

（4）部分情况下需要提供商标注册证，来证明企业与产品之间的关系；

（5）若 A 企业代理 B 企业进行侵权投诉，需供 A 和 B 两家企业的企业证明材料，除上述企业证明、身份证明、投诉人的授权证明等材料外，还需提供 A 企业代理 B 企业进行举报的书面授权证明（授权证明需盖有这两家企业的公章）。

在知乎进行个人侵权投诉，需要提供以下证明材料：

（1）投诉人本人的身份证明材料（身份证明可以是身份证或护照）；

（2）如果投诉人非权利人本人，需要提供代表权利人进行举报的书面授权证明（授权证明需包含权利人的亲笔签名和本人手印）。其中，若权利人为未成年人等，监护人代其举报需提供相关证明材料。

若投诉人提交的材料有下列常见情况（包括但不限于），则不能作为知乎侵权投诉的有效证明材料，需重新提供：

（1）材料上水印显示的用途不包括侵权投诉；

（2）关键信息被遮挡；

（3）像素较低无法辨认细节；

（4）证件已超出有效期；

（5）材料有明显的伪造痕迹；

（6）冒用他人证件进行侵权投诉，例如：企业证明与投诉企业名称不相符。

若企业、个人提交的材料不齐全或不符合知乎侵权投诉的要求，举报暂时不予受理，我们会发送私信告知投诉人。若你仍有疑问，可以回复私信告知我们。

?? 3. 如何填写「投诉说明」和「侵权说明」？

为了尽量避免因投诉人填写的「侵权内容」提供的信息有限，而导致无法准确定位侵权内容造成举报暂时不予受理的情况，投诉人应当在「侵权内容」中按照相应要求，充分、明确地描述侵权内容中哪句话侵犯了权利人的合法权益。

另外，需要注意的是投诉人想要举报的内容与启动举报流程的内容及「侵权内容」指向的内容，应当保持一致，例如，权利人想要举报某问题下的某篇回答，而非问题，那么应当在该回答下进入举报入口，而非在该回答所在的问题下进入举报入口；进入举报流程后，填写的「侵权内容」应当为该入口所在问题或回答中确实存在的内容，而非其他问题或回答中存在的内容。如三者不一致，我们将因为无法准确定位侵权内容，在此种情况下，投诉人的举报暂时不予受理。

?? 4. 为什么我投诉后我的投诉和个人信息被转发给了被投诉人？都会转发哪些信息？

根据《中华人民共和国民法典》第一千一百九十五条规定，我们收到侵权举报后，无论被举报的内容被认定侵权与否，我们将向被举报内容的发布用户转送您提交的侵权证据和权利人的真实身份信息。

在个人侵权投诉中，我们将向被投诉的知乎用户转送您提交的侵权内容、侵权说明和权利人姓名（为防止个人信息泄露，权利人姓名会部分隐藏）。

在企业侵权投诉中，我们将向被投诉的知乎用户转送您提交的侵权内容、侵权说明和企业 / 机构名称。

?? 5. 在知乎进行侵权投诉需要缴纳费用吗？

知乎处理侵权投诉不收取任何费用，我们也从不接受任何收费删帖要求。大家遇到声称能删除知乎负面内容的个人或单位，欢迎与我们联系，同时第一时间报警。

为了更好的维护个人及企业权益，同时防止网络诈骗的发生，我们建议权利人自行使用知乎投诉产品进行投诉，而不要轻易相信或委托任何第三方进行操作。

?? 6. 我投诉的侵权回答被建议修改了，为什么不能直接被删除呢？

知乎依法尊重用户合理表达自己的观点、客观阐述事实的权利，在处理中，删除被投诉内容不是法律规定唯一的必要措施。对于被投诉的内容，知乎受理时会采用多种处理方式，如删除和建议修改等。建议修改期间，被投诉内容会被屏蔽，直到满足上述四种恢复展示条件中的一种，被投诉内容才会恢复展示，否则将持续处于被屏蔽状态。

?? 7. 被投诉人反复添加或重复发布已被处理的侵权内容，我该怎么办？

若作者在同一个回答、文章、问题中反复添加或重复发布相同的涉嫌侵犯权利人合法权益的内容，权利人可以通过侵权举报产品进行投诉，我们在收到举报后会对其发布的侵权内容及帐号进行处理，包括对恶意违规用户的帐号进行禁言甚至永久封禁处罚。

?? 8. 有用户未经授权在知乎上发表我的原创内容，我该怎么办？

如您的原创已在知乎发布，或在知乎有同名帐号，可选择理由「不规范转载」发起举报。

如您的原创内容未发表在知乎，且在知乎无同名帐号，您可以选择「涉嫌侵权」举报，提供首发平台链接和后台截图，或作品登记证书及其他可证明您是原创作者或著作权持有者的权利证明。

?? 9.如何获取知乎里的回答、文章、问题等内容链接？

请您先确认需要举报投诉的内容类型：

如需获取内容链接，在网页端可以直接复制网址，或在对应内容下点击「分享」—「复制链接」；在 App 端可以点击右上角「?」符号，然后点击「复制链接」即可。

我是被投诉人

?? 1. 我写的内容都是事实，为什么你们还会处理？

如果发布的内容都是事实但因为侵权投诉而被错误处理，在接到知乎转送的侵权通知后，可以回复不存在侵权行为的声明，声明应当包括不存在侵权行为的初步证据及本人的真实身份信息，或就该错误的侵权投诉对投诉人向法院提起侵权诉讼。

?? 2. 侵权投诉后被处理的内容，满足哪些条件后将恢复展示？

被投诉内容的发布用户向知乎小管家或 提交不存在侵权行为的声明，并且发起投诉的权利人合理期限内没有向有关部门投诉或向人民法院提起诉讼；被投诉内容的发布用户完全修改了侵权内容，发布了新的内容；被投诉内容的发布用户就错误通知对投诉人提起侵权诉讼并获得法院判决支持，据此向知乎要求恢复被投诉内容；投诉人就侵权内容对被投诉内容的发布用户提起侵权诉讼但未获得法院判决支持，被投诉人据此向知乎要求恢复被投诉内容。

以上就是小管家对侵权相关问题的整理，若你有其他问题，欢迎来信告诉小管家。我们会根据知友的反馈，不定期地更新内容。

属于「知乎官方指南」的问答有哪些？

知乎的社区基本原则是什么？

知乎社区管理规定（试行）

一、功能指南——如何玩转知乎

【总述】如何正确使用知乎？

1. 新手入门

【提问】：如何在知乎提一个问题？

【回答】：如何在知乎写一个回答？

【赞同与反对】：怎么正确使用知乎的「赞同、反对、喜欢」功能？

【话题】

2. 进阶探索

【匿名】：如何正确使用知乎上的「匿名身份」功能？

【实名认证】：知乎帐号实名认证常见问题汇总

【举报】：知乎举报功能如何使用？

【专栏】：如何申请和使用知乎专栏？

【机构号】：公司或组织可以注册知乎吗？什么是「机构号」？

【直播】：如何开启一场自己的直播？

【专业认可】：「专业认可」的次数及规则是什么？

【圈子】：知乎「圈子」怎么玩？

【众裁】：

二、规则规范——社区是如何运行的

【总述】：在知乎不可以做哪些事？

1. 核心规范

【提问】：知乎的提问规范有哪些？

【回答】：

【话题】：在知乎上添加话题有哪些规范？需要注意哪些？

【公共编辑】：如何正确使用知乎的公共编辑功能？

【转载和引用】：在知乎上进行转载或引用应该注意什么？

【图片】：知乎上的图片使用规范有哪些？

【视频】：知乎上的视频使用规范有哪些？

【隐私】：知乎如何处理用户隐私？

【不友善】：

【折叠】：为什么知乎的部分回答会被折叠？

【禁言机制】：什么是知乎禁言机制？哪些行为会导致被禁言？

2. 规范细则

【垃圾广告】：关于垃圾广告信息处理的细则

【滥用产品功能】：关于滥用产品功能处理的细则

【科学类不实】：关于科学类不实信息处理的细则

【封建迷信】：关于封建迷信内容处理的细则

【个人认证】：个人认证常见问题汇总

【编造经历】：关于编造经历类不实信息的处理规范

【侵权】：

【用户信息】：知乎用户信息管理规范

【健康领域】：关于健康领域风险性内容的规范细则

以上内容正在不断修正中。

制作利息计算表，让法官一目了然！

以下是笔者原创！勿盗取！

50 闫小律 发布了一篇小红书笔记，快来看吧！ ，复制本条信息，打开【小红书】App查看精彩内容！

有没有什么好用的理财计算器？IOS平台的。

我来给大伙儿推荐个实用方便的计算器小程序。小程序的好处是不占内存，点开即用。

在理财的朋友早晚会用得上，建议大家先收藏，免得下次找不到！

1.好算计算器 小程序

这是一款专门为净值型理财设计的计算器 。

现在市面上的存款、理财鱼龙混杂，不清楚买入到底能赚多少钱？不知道银行标注的收益准不准？

而且现在都是净值型理财，不保本保息，谁也不愿意看到买的理财收益不达标，买理财前我们亲自算一算收益，也会更放心一些。

课代表之前会用excel来算理财收益，虽然也能算的清楚，但是一笔笔的手动输入公式，费事儿还费力，每次都会花费很多时间，用起来太累了！

好算计算器完美解决了理财收益不好算的问题。

【好算计算器】小程序有三大计算功能：

1.通过本金、时间和年化收益率，计算预计到手的利息。

2.通过本金、时间和到手利息，计算产品年化收益率。

3.根据理财产品的净值，计算理财产品的真实收益。

可以说是坑人理财的照妖镜，存款、理财、基金必备的计算神器。

大家可以自己去算算试试，体验一下！

2.微信记账本

这是一款微信官方出品的记账小程序。

记账的目的是让我们了解并优化自己的财务状况，步骤应该越简单越好，如果使用很复杂的话很难坚持记下去。

微信记账本就是一款简洁实用的产品，没有花里胡哨的功能，专注记账这一件事。在微信内的消费会自动记录，微信外的消费支持手动录入和图片导入，非常方便。

统计汇总结果也特别清晰，消费明细分类管理，一目了然。

随手记一笔，轻轻松松管理收入支出，养成攒钱好习惯。

3.微信支付有优惠

这是一款可以领取微信免费提现额度的小程序。

我之前微信余额都是付手续费提现，花了不少冤枉钱，直到我发现了这款微信官方出品的小程序，提现再也没花过钱，大伙儿赶紧收藏。

只要你平时用微信支付就可以获得奖励金币，金币有大用处，一定要定期去领！

1、金币可以用来兑换免费提现额度，每周可兑1100元额度，答应我，以后别再花钱提现了。

2、金币还能用来兑换消费立减金、寄快递优惠券、超市买菜优惠券、共享单车优惠券等等，羊毛积少成多，每月也能省不少钱。

大家有其他好用的小程序，不要吝啬在评论区分享一下吧！

感谢你能看到这

如果对你有帮助，请善良的你帮我随手点个赞同?? 把文章分享给身边的朋友。

欢迎关注我的公Z号：存钱课代表，专注推荐低风险的理财产品，希望通过我的分享能够实打实的帮你提高理财收益。

推荐阅读：

TAG标签：