#银行业##个人贷款#

曾经很多人质疑银行的贷款：风险控制太严，我需要钱你银行有钱，贷款给我然后我还钱给你，你为什么不贷款给我？我需要贷款你贷款给我，为什么要管我的贷款资金去了哪里？然后就是我凭本事贷的款为什么要还？银行逼着我偿还贷款导致我经济困难，甚至导致我家的企业破产，银行应该不应该承担责任？

最近，有朋友问我：我自己贷款的钱不是想怎么花就怎么花吗？以住房抵押办理的贷款，贷款发放以后的资金去向银行真的会调查吗？银行真的管理贷款资金去了哪里吗？

可能很多人都有这样的疑惑：我以住房抵押办理的贷款，贷款的钱就是我的，我只要负责还款就可以了，想怎么花是我的事，银行为什么多管闲事呢？

第一，银行贷款的用途有明确的规定，不是想做什么都可以申请贷款的？

这是一个最好的时代，即使没有钱也可以过上非常爽的消费生活，因为有各种借贷；可以在资金不够的时候提前实现消费，因为可以通过各种方式贷款。

同时，这也是一个最坏的时代，因为无论在哪里借钱都必须以自己的收入还债。

更重要的是有一条，银行贷款有明确的贷款用途规定。

银行对个人的贷款主要有个人住房贷款、个人经营贷款、个人质押贷款、个人信用贷款、个人综合消费贷款和个人汽车消费贷款。个人住房贷款和个人经营贷款具有特定的用途，贷款用途非常明确；其他的个人贷款如个人质押贷款、个人信用贷款、个人综合消费贷款和个人汽车消费贷款都可以简单地归结为个人消费性贷款。

个人消费信贷顾名思义，是以个人消费为用途的信贷，而且需要有明确、真实的用途。贷款资金只允许用于大额消费品、家居家装、旅游、结婚、留学深造等常规的消费，也包括就医等特殊的消费用途以及一些其他的合理缺资情况。个人消费贷款资金是不能用于股票、基金、期货、房地产开发等理财和投资渠道。

个人在申请贷款时，借款人需注明贷款用途。银行对个人贷款的用途进行审查，如果贷款的用途不合规就会直接拒绝贷款。

曾经有一些综合用途贷款，即不明确贷款用途，但是没有明确用途也不代表对贷款的用途没有限制，所有的银行个人消费贷款都有禁止性用途，消费贷款只能专项用于装修、旅游、购车、购买耐用品等消费地带，都不能将贷款钱流向房地产投资、炒股、赌博等高危领域。

即使网络个人消费贷款也有明确的贷款用途，2020年7月17日，银保监会正式公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，该办法要求，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。具体贷款用途的要求是，贷款资金用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。

什么用途都想申请贷款，那只是一些人的一厢情愿，现实并不如此。

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第二，银行对贷款发放以后的资金使用有明确的管理，甚至会直接受托支付。不是贷款拿到手想怎么用就怎么用？

贷款申请、审查、审批时必须有明确的符合贷款用途才可以，当然，在贷款发放和贷后管理时，也必须遵从于既定的贷款用途，不能挪用、更不能违规违法使用。

银行为了确保贷款资金按照规定和申请明确的贷款用途使用，一般会通过两种方法监管贷款资金的用途：一是通过受托支付的方式确保贷款资金流向真正的用途；二是通过贷款资金的用途管理及时发现贷款资金的不正常流向。

银行贷款的用途需要通过购买合同、协议等说明用途的真实性，如购车合同、装修协议等，一定金额以上的支出需要按照合同、协议由银行将贷款资金直接支付给对方，只有小金额的贷款资金才由贷款申请人自主支付，但也要符合规定的用途。

而在贷款发放后，如果被查实资金未用于指定用途，贷款机构会认定借款人违约，可要求借款人提前还款。

无论是抵押贷款、担保贷款还是信用贷款，都只是申请贷款的方式，并不代表贷款用途的特殊性，所以，很多银行的贷款都明确规定了贷款的用途是家装、旅游、购物等，但不能用于证券市场投资、房地产投资等其他国家和银行不支持的项目。并在贷款发放以后，对贷款资金的流向进行贷后检查和管理，如果发现贷款资金流向不合理和用途没有严格执行贷款用途，将会提出改进并有可能提前收回贷款。

贷款资金是给你的，但并不代表你可以随意使用，你必须严格按照贷款申请、审批时明确的贷款用途使用。这是你的责任和义务。

第三，如果贷款的资金没有按照用途进行使用，而是违反了贷款用途，银行和贷款申请人都有可能受到处罚

有的人说，贷款给我以后，我就不按照规定的用途使用，能把我怎么着？难道银行真的会管我的钱花到哪里了吗？是的，那是真的。

前面说的，如果是大额的资金支出必须实行受托支付，而即使是自主支付，仍然需要接受银行的贷后检查和贷款资金用途检查。

有的贷款申请人将资金通过虚假协议、合同等受托支付以后又回到贷款申请人手里使用，那么，在贷后检查时那叫贷款资金回流，仍然是不允许的。如果银行发现贷款申请人没有按照贷款规定的用途使用贷款，轻者要求整改，重者可能面临提前收回贷款。

更重要的是，即使银行进行了严格的管理，如果一些贷款申请人对贷款资金违反了信贷资金用途的规定，银行会因为“贷款管理不审慎”、贷款资金违规流入楼市、股市以及理财产品，银行和银行的工作人员会收到监管部门的巨额罚单，甚至个人也会受到行政处罚。

有报道，2020年6月22日～23日，银保监会浙江监管局接连披露三则处罚信息显示，因“贷款管理不审慎，贷款资金违规流入房市”等原因，对三家银行的杭州分行和浙江省分行分别被处罚60万元、75万元以及60万元的罚款。

据梳理银保监会相关信息发现，2020年6月25日止，今年以来全国各银行因“个人贷款管理不审慎”而遭受监管部门行政处罚累积多达72次。

2018年7月10日，天津银监局公布对兴业银行天津华苑支行进行处罚通报，因为贷后管理失职、信贷资金回流借款人，兴业银行天津华苑支行被罚款50万元。

2018年7月11陕西银监局公布了对中国农业银行西安解放路支行进行行政处罚，原因同样是贷款资金回流借款人，未按约定用途使用，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，对其处以罚款25万元。

2018年12月29日，中国银保监会南通监管分局因存在以贷收费、个人消费贷款被挪用对中国工商银行股份有限公司南通分行罚款人民币47万元。

2019年3月6日，北京银保监局因违规向关联方发放信用贷款、贷款转存定期存款并续作存单质押贷款、流动资金贷款及个人消费贷款被挪用，对大连银行北京分行处以合计200万元罚款的行政处罚，3位当事人分别被处以8万元和5万元的罚款处罚。

2019年中国银保监会浙江监管局下发了《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》（〔2019〕213 号），文件要求银行机构加强个人消费贷款用途管控，确保用途与合同约定一致，重申了以下四个禁止性领域：严禁用于支付购房首付款或偿还首付款借贷资金；严禁流入股市、债市、金市、期市等交易市场；严禁用于购买银行理财、信托计划以及其它各类资产管理产品；严禁用于民间借贷、P2P 网络借贷以及其它禁止性领域等。

自己贷款自己花？当然是。但是，你用房产抵押办理的贷款真的不是想怎么花就怎么花，而银行真的会管你的贷款资金真正花到哪里了。因此，必须重视用途，有钱不能任性。（麒鉴）