个人负债率过高怎么通过贷款

贷款的人都知道，个人负债率过高是没有办法贷款的，如果个人负债率在50%以下，那么办理贷款一般问题不大，但是个人负债率过高怎么通过贷款呢？银行或者贷款机构一般要求个人负债率不得超过70%，个人负债率超过70%则认定为负债率过高，今天融诚有信就给大家讲讲，个人负债率过高如如何通过贷款：

一、什么是个人负债率？

个人贷款负债率值得其实就是个人负债占收入的比例，负债率是财产收入情况的指标，也是还款能力的体现，负债率过高，银行会对申请人的还款能力产生质疑，为了降低贷款回收的风险，银行会选择不给负债率高的用户办理贷款。

二、个人负债率过高怎么通过贷款？

个人负债率高可以贷款吗？当然还是可以的，负债率过高并不是完全就没办法贷款，主要还是要看申请人的负债率到底达到多少比例，如果确确实实是负债率过高，那我们可以尝试下列方法通过贷款：

1、注销多余信用卡

个人贷款负债率=（核算负债的月供 信用卡已用额度的10%）/月还款能力

由此可以看出，信用卡消费额度也是负债的一种，在可用额度范围内，注销多余的信用卡是降低负债率的有效途径；

2、申请分期贷款

贷款分期可以降低每个月需要偿还的金额，真实负债额度会被很好的隐藏，负债率账面上会有所降低；

3、办理抵押贷款

抵押贷款因为额度比较高，贷款机构的坏账风险较小，因而在负债率上的考量比重会下降，即使负债率高，一般也能通过贷款；

4、找门槛低的机构申请

银行贷款一般不会放款给负债率超过百分之五十的人，这类型的人可以找一些门槛相对较低的小额贷款公司或民间机构申请贷款；

5、杜绝盲目替人担保

替别人担保的贷款意味着如果借款人不还款，则需要担保人偿还债务，该担保债务也属于担保人债务，会在负债率上体现，所以在自身有贷款需求的时候，尽量不要随意替别人担保。

网贷15万怎么办?

除了面对，没有其他办法。如果有办法，那就是努力挣钱。

网贷逾期是非常多负债人面对负债爆发很难面对的一个部分，在最近的付费咨询和私信中，也是被问的最多的，平台多，催收多，如何面对？如何应对？如何接电话？会不会被起诉？会不会被上门？等等等等的问题，有些问题其实属于老生常谈，但凡负债者能够静下心来仔细看看文章，这些问题在各个文章中都能找到答案。

我特别理解很多负债人面对网贷即将逾期，焦虑、不安、烦噪，不知道该如何面对，也不知道能做什么来面对？想尽各种办法看能不能再坚持一个月，让面对来的迟一些，但是当债务真正爆发，当借无可借，贷无可贷之时，面对即将来的逾期，你要做好以下几点：

1：有一个正确的心态。

你要想明白的是，就算不是今天爆发，也是明天爆发。

就算不是这个月爆发，下个月也会爆发。

当你走上以贷养贷的这条路，

结局已经注定，爆发只是时间问题.

和你是谁没有什么关系。

从某种程上，你要感谢爆发。

因为债务的崩盘，让你的债务数字停在此刻，

现在的局面已经难以还款了，数字继续增加你拿什么来还？

我遇到非常多的负债人，

面对负债整理后，跟我说后悔，

二个月才20万，现在已经变成25万。

有一个甚至二个月前是45万，找到我的时候已经是61万了。

当你能想明白这一点的时候，你会从负债的焦虑走出来。

2：正确面对逾期。

既然逾期了，手上没有钱，家里也帮不了的情况下，认了吧

不要再去挣扎。

所有的挣扎都是没有用的。

你要知道，逾期后，你的选择并不多。

你以为你还有得选，实际上你除了还款，没有任何选择。

我遇到的很多负债人，他们一方面已经没有还款能力了，却又害怕利息罚息越来越高，另一方面又希望如果不还钱的话，网贷可不可以不催收、不爆通讯录、不起诉他……甚至，如果他不还钱，平台可以不可以给他分期或者延期，等他有钱了再还。

你要明白，当你负债爆发，没有钱还了，很多事是由不得你选择的。

从你借钱的那一刻，游戏规则已经注定了，当你没有钱还时，除了想办法挣钱还钱，其他都是你要面对的。

以我个人为例，当我协商完信用卡、支付宝和微粒贷以后，已经没有能力来处理其他网贷平台了。

我想分享给大家的是，一定要根据的你情况，做力所能及的还款方案。可能这个方案不完美，可能会让你付出很多代价，有很多痛苦。但，没办法，这就是现实。

这里重点提醒一点：

这个时候你千万不要轻易的去还网贷的钱，你要看清当下的现实，你的基本生活是否能保证，如果连基本生活都无法保证，又拿什么去谈挣钱，更不要提还款了。只有维持基本生活，你才能去努力。

活着，是负债翻身的根本。

所以一定要评估自己的实际情况，先活着，只是欠钱，不会要你的命，如果自己把自己作没了，谁也帮不了你。

另外，也不要相信网上很多人说你每个月还一点点进去，表明你的还款态度，当逾期了，还的这一点点连扣利息都不够，还进去了依然显示逾期，依然面对催收。

3：如何面对催收。

逾期后，面对疯狂的催收，大多负债人都表示接受不了催收的暴力，其实催收用各种手段来套路你，来恐吓你，他们要的是只有钱，只有你肯还钱，不管你怎么样想方设法找钱还钱，他们也无所谓。

经常能在各种催收里听到：你可以去跟朋友借钱周转来还我们家的钱。你可以去跟平台借钱来还我们家的钱。至于你的钱怎么来的，你是死是活，他们根本不会关心你。他们要的只是你还钱。

这么多电话接不过来怎么办？

我的建议是保证不失联的情况下偶尔接，没有必要全部接。

我个人逾期后电话最多时从早上8点到晚上8点，一天200多个，难不成你天天守在电话前面接电话？谁给你开工资，谁给你饭钱？

面对对方的咄咄逼问，自己真的是有心无力了，不想恶意逃避，对方又蛮不讲理如果真的接了电话，注意几下以点：

第一：不要在电话里承诺任何关于还款的行为。比如什么时候还款，能还多少等等？

第二：学会反问，在有录音的情况下，确定对方身份，受哪个平台委托。

第三：明确的告诉对方。本人并不是想逃避债务，只是需要时间解决。至于你们给不给时间都可以，我阻止不了你们的流程。但是请合法的催收我。

如果对方完全不听，还是争论，故意挑起你的情绪甚至侮辱，情节严重的话，你可以收集录音截图等证据可以投诉互联网金融协会，工信部，银监会等相关机构。

第四：不要把你怕的东西表现出来。语气和态度是可以给对方传递信息的！他会和你说去你单位，去你父母家，去你公婆家，起诉你等等。

全部都是试探，你对哪一类型的事反映强烈，说明你更惧怕催收这么做，

反之，他们就更会去这么做了！所以别做过多的解释，别对某一事件发表自己的言论和想法。默默听完就行了！别给自己本就慌乱的生活再制造麻烦了。

第五：在电话中不要透露任何个人信息。比如工作单位，地址等等。

这一关是逾期后大家很难跨过的一关，我个人硬扛了三个月的催收，我实话说，并没有想像中的那么可怕，大多害怕的都是要面子，怕失去尊严，其实你想想，这都是你逾期后要面对的代价。

4：关于协商。

有非常多的负债人面对网贷逾期，担心逾期了，利息和罚息持续在增加，怎么办？我能不能和平台谈本金还款？谈延期还款？

平台在你逾期后，也很清楚你暂时没有钱还了，也许是半年，也许一年二年甚至更久，在你不明确有钱还时，平台也不会傻到和你协商谈减免。

你唯一能做的就是尽快挣钱，存够本金，注意是本金，为什么是本金？当你逾期后，利息罚息也是一笔不小的数字，先把本金准备好以后，才有资本和平台协商如何还款，这个时候哪家愿意先还哪家。就算不愿意也要争取减免，毕竟平台本身对于逾期还款的也会有相应的方案，只是不同平台的方案不同，减免的力度不同。

众所周知，现在负债人群越来越多，负债率越来越高，平台在面对越来越多的逾期，也开始相应有了各自的应对方法。

比如信用卡一直有个性化分期业务，对无法继续偿还卡片的负债人，根据欠款额和个人情况的不同，给与不同的延长还款时间，降低还款能力的方案。

支付宝属于网贷中相对正规的平台，也出了延期还款的政策，你借我的钱，暂时没有钱还，没关系，我再给你机会，给你延期二年，你好好去挣钱，中间不用还一分钱。

跟支付宝类似有政策的平台还有：京东，美团，微粒贷，微博等。

当然众多负债人中更多的负债来自于各种不正规的网贷，这些网贷，要的只是你还钱，不会去考虑什么让你缓缓再还，也不会管你的死活，对于这种平台，我也有，我的做法是和平台协商停催，也就是只对本人进行联系，不用担心单位和家人继续接到电话。

5：协商的前提是什么？

协商的前提是逾期！！！！是逾期！是逾期！是逾期！

重要的事情要说三遍。

最近太多人来咨询说能不能在逾期前就去协商，避免爆通讯录，不用去面对催收。

借钱没有钱还，连一点点催收都不愿意面对？有这么好的事情吗？

更有一些负债人，说停催期间能不能面对到催收？

我只想说，有些负债人，你们想的太天真了。

你所谓的面子在平台那一文不值。

平台对每一个逾期后的欠款人一视同仁，只要逾期，开始启动催收。

这只是你欠钱不还的代价。

6：如何防爆通讯录？

我遇到不少负债人，就是因为害怕爆通讯录，跟某些人签了合同，被要求配合XXX，结果越想越不对劲，直到后来发现被骗。

你要有个最基本的常识，平台是怎么有你通讯录的？你仔细回想下你当初借款的过程。

其中有一个很重要的地方是，APP要读取你的通讯录才肯让你借款，当时你只想着借钱，也许根本没注意到这一项，

当你借到钱的那一刻，你的通讯录数据已经被平台所读取，你后面失联也好，不接电话也好，平台都有办法找到你的联系人。

所以你要想一想，平台打你通讯录，你能避免吗？

我知道，很多人可能不死心，不相信世界上有不能解决的问题。

不相信就没有办法可以避免被催收爆通讯录。

如果你这样做了，那么你被骗的概率高达99%。

因为网络中有这么一群人，专门盯着负债人，薅羊毛，割韭菜。

一种是所谓的通讯录防爆。

一种是所谓的第三方法务。

这两种，最后都是花钱交智商税！

所谓的委托后，不会被爆通讯录，只是你本人接不到电话而已。

但你的通讯录联系人依然会接到电话。

再次重申：没有任何办法，可以避免被爆通讯录！所有跟你说能防爆的都是PZ！

7：网贷会起诉吗？

这个要分平台。就像上面提到的相对人性化和正规的平台，既然能给你方案，也是有起诉的可能的，比如大家欠款金额很高的支付宝。

在我实际碰到的欠款人中，是有欠款人被发起支付令了的。

其他平台，起诉概率很低很低，原因你们可以自己去想。

8：网贷会上门吗？

也是有可能的，只不过什么情况下，哪个平台，什么时候你会被上门，不确定。

当然概率不高，特别是欠款几千元的那种，催收打打电话就能让你到处想办法找钱还钱，还需要上门吗？

9：网贷协商以后如何还款？

如支付宝有延期还政策，如果延期还款到期，跟客服联系说准备还款，这时要求减免，平台现在的政策是减免60%-80%。也就是说除了本金，你要准备20%-40%的利息和罚息。

各个平台都会有相应的政策，等你存够后主动联系客服。

10：网贷停催需要多长时间？

平台不同，时效不同。在停催申请期间，催收会正常联系，也有可能会爆通讯录或者拨打紧急联系人。

关于网贷逾期，目前被问的最多的问题都在这里了。希望能对大家有帮助。

最后，当你债务逾期后，特别是网贷逾期，我个人鼓励你勇敢跟家里人坦白。

是，你不敢说，因为你不想给让父母知道。

是，你不敢说，因为你不想被亲戚知道。

是，你不敢说，因为你不想被朋友知道。

但是，你忽略了最最最重要的一点：

如果你不说，有人帮你说。

而且有人会帮你添油加醋的说。

所以，你在催收还没开始联系到你的家人时，逾期前

鼓起勇气勇敢面对，跟家里人好好坦白。

用你的态度去换得他们的原谅和理解。

也许，负债是你不愿意走到的结局

但是，你要感谢崩盘。

因为你再也不用一个月有半个月都在找钱还钱了。

因为你再也不用担心受怕过每一天了。

因为你再也不用一个人苦苦瞒着了。

因为你再也不用一个人面对了。

因为你再也不用被债务逼的喘不过气来了。

直面逾期，勇敢面对，学会处理，恢复正常的工作和生活，开启重生！

信用卡网贷欠债十七万到停息挂账成功解决债务危机，我只用了这个办法！

95后，男，月收入5k，负债十七万 现已成功上岸两年，我只用了这个方法！

最早是在18年接触的信用卡，因为那会刚毕业，实习工资根本养不活自己，家里又有弟弟妹妹要上学，所以不好意思跟父母开口要生活费，选择了通过信用卡缓解我的生活压力。

现在想想，当时明明有一万种努力奋斗的方式去赚钱生活，可我却选择了透支未来去超前消费，慢慢地一步一步走向深渊。

在我最困难的时候，是发小通过关系寻找了债务委托律师拉了我一把带我上岸。不然我真的不知道这种浑浑噩噩的生活要持续多久，联系方式我放在下面了，希望能帮助到你走出困境！

律师告诉我，银行卡的年利息将近百分之18，网贷年利息无限接近百分之36。如果我这样一直拖下去，加上违约金和罚金，用不了多久负债会直接翻倍。律师了解我的实际情况后，给我规划了处理方案!

靠个人跟银行协商停息挂账是特别困难的，因为没有专业的债务律师，银行可能都不会去受理你的协商。债务律师和银行人员协商的过程中，只要你明确自己是有还款意愿的，工作人员都会出于防止逾期账单烂账的考虑，暂停你的账单逾期计息计算，并且答应延后还款。

通过专业律师，基于你的实际情况跟银行协商，达到双方都能接受的结果。协商方案更多的是偏向你的经济收入，以及偿还能力。同时债务委托律师会跟银行提出要求，减免负债账单年利息和逾期违约金。银行则会出于减少损失、减少逾期债务的考虑，答应我们的诉求。

注意：个性化分期还款协议的最长期限时间是五年。

没有专业话术和债务处理的经验，依靠个人想有效的的解决问题，是根本行不通的，专业的事情让专业的人来处理。

当时信用卡负债十万，通过衡量了自己收入、以及维持日常生活开销运转，我选择了36期免息还款，每期的还款账单还未到我工资的一半，极大的减少了我的生活压力，同时也能让我兼顾网贷那边的延后还款。

催收公司那边，银行也答应了不再出现，当然前提是按时还款，否则不履行分期还款协议，银行还是有义务继续进行催收。

签完协议走出银行，心里的一块大石头终于放下了，我180的个子差点都想单跪地上感谢律师。当天晚上请了发小和律师吃饭，要没有他们的帮助，生活一直这样恶性循环，真的都不知道什么时候是个头。

网贷平台那边，联系了客服，上传了收入水平还款困难的证明。申请了延后还款，免除了利息和罚金，分期乐加微粒贷只剩下不到四万。

因为网贷是不提供个性化分期服务，只能延后还款。所以当时的生活重心除了工作，就是业余时间寻找副业，日积月累慢慢补上网贷。

不要再去靠想“赚快钱或是指望天生掉馅饼了”，认清当下才是最重要的！律师的方式留在下面了，把握机会，早日上岸！

上篇内容，很多人问我被催收如何有效（合理合法）处理！

那作为过来人，自然是希望每位负债人都能早日上岸！

亲身经历 如何处理就放在下面了，希望能帮助到各位。

先说一下我的催收经历，自从账单全面逾期，先是客服后是催收公司，电话几乎就没停过。工作期间，又因为同事都在问：“为什么我的电话总是响不停？”而心虚。开了静音后，时常因为没有及时回应领导安排的工作消息而被训斥，甚至因为状态不佳而差点被辞退。

晚上躺在出租屋的房间里，有人敲隔壁房门，都有种下意识认为催收上门讨债来了。网上百度“如何屏蔽催收电话”，搜到的答案都是广告，每天坐立不安，微信收到消息，都误以为是父母朋友收到了催收公司的消息，来询问我的情况。

如果说债务逼疯人，那催收一定是导火索！ 面对催收千万不要害怕，你的态度软硬决定了他们的催收频率！还在为催收而苦恼的你，联系下方法务律师，一招教你如何拜托暴力催收！

如何面对催收：

1：不要逃避，不要失联。逾期超过三十天银行联系不上负债人，会判定认为对方已经失联，超过三个月则会认为对方是老赖而起诉，那事情会愈发愈严重，所以一定千万不要失联。

2：面对暴力催收：首先录音或截图各种违法催收语句，向平台投诉， 如果平台坐视不管，可向中国银行协会（银监会）投诉举报。