商业房贷是指在购买普通商品住房时，您可以您所购住房抵押，或以您自己或者第三人所有的其他财产作为抵押物(质物)，或者由第三人为贷款提供连带保证责任，向银行申请个人住房贷款。

住房按揭贷款

产品定义

个人房屋抵押按揭贷款是指借款人在购买商品房（含住房、商用房、商住两用房和二手房）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由我行向其发放并直接支付给房地产开发商或出售方的人民币贷款。

1、贷款成数：对贷款购买商品住房，首付款比例不能低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%；暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款；对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房贷款；商住两用房叙做成数最高不超过55%；商铺、写字楼叙做成数最高不超过50%；如遇监管部门出台新的房贷政策，则以最新的政策作为执行标准。

2.贷款期限：住房贷款叙做期限加楼龄≦30年，最短为1年，商业用房、商住两用房贷款期限≦10年,借款人的年龄加贷款期限不得超过70年。

3.贷款利率：贷款利率按照中国人民银行的有关利率规定执行。遇人民银行利率调整时则按调整后的利率执行。

4.还款比率：（本次贷款的月还款额+月物业管理费）/月均收入×100％≤50%（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其它债务月均偿付额）/月均收入×100％≤55%。

5.还款方式：偿还贷款本息的方式可选择一次性还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。

银行对象和条件

1.借款人为男性年龄在18—60岁之间、女性年龄在18—55岁之间的具有完全民事行为能力的自然人；

2.有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

3.遵纪守法，无不良信用记录，信用良好；

4.已取得房屋所有权证书3年以内的一手房；房龄小于20年的二手房；

5.本行规定的其它条件。

提交材料

1.身份证明

2.借款人婚姻状况证明

3.借款人收入证明

4.各银行要求的其他材料。

贷款流程

其他相关知识：

一、一次性付款

是过去最为常见的付款方式，目前一般多用于那些低价位小单元的楼盘销售。

利：一次性付款一般都能从销售商处得到房价款的5%左右的优惠，如是现房则能很快获得房屋的产权，如果是期房则这种付款方式价格最低。

弊：一次性付款需要筹集大笔资金，且损失此项资金的利息，对经济能力有限的购房者压力较大。如果是期房的一次性付款，开发商有可能不按期交房，造成利息甚至全部房款损失，购房风险大。

二、分期付款

又分为免息分期付款和低息分期付款，是目前比较吸引人的付款方式。

利：缓解一次性付款的经济压力，也可用房款督促开发商履行合同中的承诺。

弊：分期付款随着付款期限的延长，利率会越高，房款额比一次性付款的房款额高。

三、按揭付款

即购房抵押贷款，是购房者以所购房屋之产权作抵押，由银行先行支付房款给开发商，以后购房者按月向银行分期支付本息的付款方式，因为它能使市场潜在需求迅速转化为有效需求，所以成为促进房地产市场活跃的最有效手段。

利：可以筹集到所需资金，实现购房愿望，花明天的钱圆今天的梦。

弊：目前手续繁琐、限制较多。

四、公积金贷款

居民购房除了动用历年的积蓄，购房资金不足部分一般都首先申请个人住房公积金贷款，仍不足部分则再申请由银行个人住房按揭贷款解决，目前运用此种个人住房公积金贷款与银行个人住房按揭贷款相结合的"组合贷款"已是购房最普遍的贷款方式。因为它比较符合现实又较为合理，毕竟每户家庭可以计贷的个人住房公积金额度不会很多，若全部向银行贷款又会在利息上负担太重。

个人住房公积金贷款属政策性的个人住房贷款，具有一定的政策补贴性质，只要个人所在单位建立过住房公积金且按期缴交了公积金的均有权申请贷款，它最大的优点是利率低。而且，贷款金额越大、期限越长，利差就越可观。