征信查询次数太多，就是俗话说的征信花了。征信花了，是很多银行拒绝贷款的重要原因之一。

那么，征信查询多少次才算花了呢？

各家银行有各自的标准，一般来讲，最近一个月硬查询（就是以贷款审批或信用卡审批为查询理由的）三次以上，很难通过贷款申请。或者是最近六个月有六次以上的硬查询也很难贷到款。前面有朋友说查询次数十几次没问题的，也没有说错。贷款审批人会根据借款人征信报告的查询理由、查询时间、已有的贷款和信用卡情况，对查询记录从近到远逐条分析，评估这些征信报告查询记录是否构成风险。

这样说太抽象，上案例更直观。以下配图取自《贷款审查审批技能提升》培训课件：

这是一份普通的个人信用报告的查询记录，初一看就感觉不好，查询次数太多，但是就这样拒绝他的贷款申请也太无情了，也是不负责任的行为，要给借款人一个客观公平的评价，下一步要做的工作是对这些查询记录一条一条地分析，要对照征信报告前面的信贷交易明细分析。比如：

查询记录不仅要看多少，还要看时间、看理由、看已有的信贷余额、看银行的风险偏好、看贷款种类。

看银行的风险偏好，是个“软”指标，在处理贷款审批决定时却非常“硬”。不同的银行对客户准入要求差别很大，相对来讲，国有银行、大银行要求较高，小银行、地方银行要求较低。

看贷款种类，是指不同的贷款风险不同。比如，生产经营贷款风险最大，消费贷款如车贷、房贷风险较小。生产经营又按担保方式分为质押、抵押、担保、信用等几种方式，现金质押、房产抵押贷款风险相对小一些，信用贷款、担保贷款、存货质押、应收账款质押风险较大。房贷又分商贷和公积金贷款，商业贷款风险较大，公积金贷款风险较低，但是银行不太喜欢发放公积金贷款，所以对客户的要求比商贷要高。

前面说了那么多，其实都是浮云。

因为，一笔贷款能不能审批，最关键的不是征信查询记录，而是借款人的还款能力和还款意愿。也就是说，要调查这个借款人未来有没有足够的钱来还贷，现金流够不够，以及这个人的信用情况如何，有没有赖账的可能性，还有，万一借款人的资金困难，有没有备选方案来解决。总结，征信查询记录只是一个要满足的条件，却不是决定因素。

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