这两年，因为疫情原因，国家大力支持小微企业的生存：从定向降准、小微企业贷款利息收入免征增值税，到多家银行有意缩减房贷投放额度，把主要方向放在小微企业融资贷款这一方面。种种努力，都在为小微企业主们减轻压力。

尽管各项政策利好，银行也确实依据金融政策出台各项优惠贷款措施，大力支持小微企业贷款，但是银行的“贷款难”问题仍然是各位小微企业主的心头痛，主要得“顽疾”表现在：门槛高、流程多、额度小、成本高、渠道窄、企业无抵押担保资产等。

此外，小微企业主普遍反映，目前银行的审批条件越来越严格，审批时间也越来越长。不清楚门路的话，很容易费神费力。无奈，是大部分人在银行贷款的代名词。

根相关统计显示，在有贷款需求并选择银行贷款的企业中，38.9%的企业因为各种原因没能贷到所需资金；30.3%的企业贷到少部分资金， 21.1%的企业是大部分贷到，只有9.7%的企业是满额贷到。

要是你去贷款的话，你是那9.7%吗？那么，为什么银行贷款这么难？

1 银行偏向高净值客户

银行从哪赚钱？他们最主要的收入就是息差收入，就是贷款利息收入减去存款利息支出。如今大家的投资渠道丰富，去银行存钱的少了，银行存款也大量流失，为了吸收存款，银行会提高定向存款利率，有的涨幅甚至高达甚至50%。

存款利息真假，在贷款利息却小幅上涨，这也就意味着利差在缩小，于是银行就更偏向于高净值客户，高净值意味着高产出、高回报。所以，如果你不是银行内部高净值客户，那你就可能会因为银行的门槛限制，被拒之门外。

2 对风险把控更严格

银行的贷款业务基于客户征信，首选房产抵押。这个风险小、有保证，其次，因为房产抵押最高能做到评估值的70%，而评估值一般为市场价的80%左右。

举个例子，一套市值100万的房产，评估值80万，那么贷款审批可能就值56万。所以银行定位客户为：优质客户，抵押物必须有；资质必须要好，这样的客户带来的风险极低。对没有房产的贷款需求户，那极其严格的征信要求，目前很少有人做到。

3 银行流程略繁琐

富如王健林，也曾在创业初期，为了一笔2000万元的贷款，自己亲自跑了50多次银行，甚至都堵到了相关负责人的家门口，也算是吃了贷款的苦！

客户亲自去银行贷一笔款，至少要跑3次（咨询、准备资料、办理），但是客户的条件不一定满足银行的贷款条件。于是，其他金融机构便看中银行的这点迅速崛起，针对银行这一点做行业互补, 更多贷款需求用户开始偏向他们。

与银行相比，小额贷款审批门槛偏低，贷款流程简单、办理效率高，也能满足普通用户超前消费的理念。

4 客户逾期成本增大

而又因为网贷手续简单这一点，轻松就能借到钱。于是很多客户开始盲目消费，或者死马当活马医，导致多头借贷，以贷养贷，这将更容易产生个人的逾期风险，导致征信污点过多。在日后想去银行贷款，享受银行低利息高额度的条件时，只有被拒绝的份。

个人逾期风险正是导致无法贷款，出现个人经济危机的主要原因。对于小微企业和个人来讲，如果自身资质不合格，给再多的额度、再低的利息，享受不到又有何用呢？