“能借助远程的方式进行申请、资料审核和合同签署,将车管抵解押业务打通并做到线上化,我还是首次见到。平安银行给我的体验非常好!” 从祖籍徐州来到无锡经营小微企业的林先生告诉《金融时报》记者,“通过‘平安警E通’这个系统,还可以实现远程自助解押线上申请,车辆解押业务也无需到现场办理,太方便了!”
林先生是3亿新市民群体中的一份子。服务民生无小事。今年的《政府工作报告》从多个方面明确了切实保障和改善民生的具体方向。3月4日发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》要求银行保险机构按照市场化法治化原则,加强产品和服务创新,完善金融服务,高质量扩大金融供给,提升金融服务的均等性和便利度。
在这样的背景下,金融业的行动也开始逐渐密集起来。对林先生的服务,只是平安银行金融服务新市民的一个缩影。“我们要将新市民及其相关客群作为重要的战略性客群,将对新市民的相关服务作为重要的战略性业务。”平安银行有关负责人表示,作为一家零售银行,该行一方面依靠“五位一体”新模式,为新市民提供全生命周期金融服务;另一方面依靠科技赋能,在提升对新市民金融服务覆盖面、可得性、均等性、便利度的同时,也提升了对吸纳新市民较多的小微企业的支持力度和服务水平,为新市民在城市的立足和成长提供有力支撑。
洞察低金额二手车金融需求
“虽然我人不在厦门,但平安银行的时效很快,当天授权、当天办理签约、当天就给我放款,为我突破了时空限制。” 祖籍安徽、在厦门做包工头的王先生在泉州出差时,顺利完成了购车的二次贷前调查,拿到了购买二手车的贷款。
“王先生虽然长期在厦门居住,但他在福建省内工地来回工作,以及无缴交医社保的情况,无法被认定为本地常驻。”平安银行厦门分行相关客户经理表示,“通过贷前调查,我们发现王先生持有厦门居住证多年,可使用我们专门为低金额客户打造的‘轻享贷’产品。
据了解,该行借助线上授权,远程给王先生收集材料,通过对他进行电调、邮寄抵押材料签署等手段完成了贷款发放。为他省去了厦门到泉州往返的时间,不仅让他在最短的时间内办完手续并提车,也让车商资金快速回笼。
在汽车金融领域经验丰富的平安银行洞察到,在迅猛发展的二手车行业,越来越多像王先生这样的客户的金融需求却难以得到满足。市面上针对贷款金额小,异地、自由职业并有能力还款的客户的汽车金融产品并不多,且多数为高利率产品。
为此,平安银行下沉低金额金融市场,为这类客户专门推出"轻享贷",并在金融贷款行业首创微信、支付宝认定收入方式。“过去,针对自由职业者,银行通常认定其居住地、医社保缴交以及银行流水等综合收入。而随着新型支付的方式的流行,越来越多的群体逐步使用新型支付工具,替代了传统的银行流水转账等方式,我们支持这样的认定方式,解决了经常以该支付方式消费及收入的客户无银行流水又需要贷款的难题。”平安银行有关负责人告诉《金融时报》记者。
科技赋能解新市民燃眉之急
在林先生向平安银行汽车消费金融中心提交了车辆抵押贷款申请时,身处无锡的他,需要通过徐州车管办理抵押手续。但当时徐州突发疫情,全市紧急通知暂停办理所有车驾管业务。
所幸的是,平安银行汽车消费金融徐州分中心的工作人员及时联系林先生,告知目前分中心已经上线“平安警E通”系统,无需客户人车到场,可无纸化线上化办理车管抵解押业务,即使因疫情全市车驾管现场业务暂停,客户身处异地,依然可以通过该系统办理,全流程仅需15分钟。
为来到城市创业的新市民提供更为便捷、可得的资金支持,平安银行“车主贷”实现线上化团队一对一承接,打破客户必须到网点亲办的界限,将有界的金融服务,运用互联网创新思维化为无界,实现了从申请到放款到结清全流程线上化的操作。
“借助掌上车贷、汽融助手、企业微信三大终端工具和‘平安警E通’平台,我们实现了客户随时随地申请,队伍快速高效承接,坐席精准营销服务的闭环场景,通过科技赋能,提升客户服务体验,业务办理全流程和服务沟通内容均通过系统留痕管理,并对客户隐私做了极大的保护,让客户感到暖心、安心。”平安银行有关负责人介绍说。
新市民中,有不少人是异地经商的小微企业主和个体工商户,金融支持长期不足。为此,平安银行积极创新产品,有效满足异地经商新市民群体的金融需求。除了“车主贷”外,还有支持新市民群体多地房产抵押,有效解决客户房产与经营所在地不在同一城市,而无法在银行获得贷款资金难题的产品——“宅抵贷全国通”。
“利用平安银行357万的经营抵押贷款,我们很快转危为安,后来仅半年的业务订单量就等同于前一年整年的订单量,还招了更多的员工,提供了更多的就业岗位。” 家在东莞的何女士,在广州增城经营一家纸品公司。
疫情期间,她的公司现金流出现问题,咨询多家银行申请房屋抵押贷款,但都因不是增城本地的房产而被拒。“直到我使用了平安银行的‘宅抵贷全国通’产品,平安银行的客户经理迅速上门调查和收集资料,隔天便审批通过。” 何女士说。
数据显示,该产品自2020年10月上线试点至2022年2月,已累计发放贷款金额超30亿元,累计服务客户约3456户。
此外,平安银行还对小微企业和个体工商户实行减费让利措施,免收开户费、账户管理费/年费以及支票、本汇票的工本费、挂失费、手续费等,并提供转账汇款、收单服务等各项优惠。
打造服务新市民的“平安方案”
服务好新市民群体,做好新市民金融服务,是推进金融供给侧结构性改革、满足人民对美好生活向往。
在平安银行看来,新市民最大的特点是“新”,其资本和资产积累均不富裕,普遍属于零售的大众客群、长尾客群,以及对公的小微企业主、个体工商户等客群;其最重要的需求是在城市站稳脚跟和谋求发展,具有非常强的成长性,不仅是商业银行服务实体经济与国计民生的重要对象,也是可以长期持续经营的重点战略性客群。
“平安银行是一家零售银行,其最大的优势是零售业务和科技赋能,与服务新市民的要求高度契合。平安银行的整体战略、策略也是围绕包括新市民在内的核心客群展开。”平安银行有关负责人表示,平安银行的战略与服务“新市民”的要求高度契合。
具体而言,一方面,在以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的“五位一体”新模式的引领下,平安银行颠覆传统,利用AI客户经理队伍,将私行财富级的高端服务低成本地扩展至新市民客群,既让他们感受到金融服务的温度,又让他们更好地分享到国家经济快速发展的红利。
另一方面,平安银行运用AI、物联网、区块链等领先科技,深入供应链场景和生态,推进融资模式创新和持续迭代,打造新型供应链金融,有效缓解小微企业融资难、融资贵的问题;并将金融、科技能力输出给小微企业,进一步提升小微企业经营能力。
数据显示,截至2021年末,平安银行普惠型小微企业贷款余额户数达84.26万户,贷款余额达3821.59亿元,较上年末增长35.7%。2021年全年,普惠型小微企业贷款发放额3568.44亿元,同比增长25.9%,新发放贷款加权平均利率较上年下降。
