银行、信用卡中心、消费金融公司待过的吃瓜群众简单说两句。

阅读完确实觉得楼主是银行里的人，2010年开始在中国有一件事影响着如今的互联网金融，2010年首批4家持牌消费金融公司开业。 有兴趣的可以去查一下，什么是消费金融，以消费为目的（排除车、房）的小额、分散、时效快的信用贷款，目的是服务银行一直以来不愿服务的低端人群，互补银行当时乃至现今的“歧视服务”。

银行的个人贷款的大部分江山被按揭占领，车贷次之，数据不贴了。消费类的信用贷款能拿到的，能申请的只有银行自己人知道（恰巧在银行待过），总结起来小额的银行看不上（运营成本高，没激励），审批时效奇长，各种繁琐手续暂不赘述，还款期限固定，提前还款繁琐，关键还有提前还款手续费。整体说来，普通大众没资格贷，算上各类综合成本也贷不起。

信用卡，一定期限有效期内的循环授信

额度产品，初次授信额度与月收入挂钩，并在几年内持续挂钩。目标人群：稳定工作且稳定收入人群，审批政策不够灵活，时效近年来加快7-15天，严重依赖央行征信，覆盖人群比银行的消费贷款人群广阔了一些。但蓝领、农民、学生（这个人群最有问题，04年银行也在给学生发卡，后被叫停）等几乎覆盖不了。定价：日利率基本万5，取现后实际年化18%，消费分期，一般月手续费0.6%，转化为年化利率大致12%-13%（没细算）。关键的关键，老百姓不懂啊，月分期手续费和利率，分不清楚。还款方式固定，分了期的，提前还了手续费照收不误。不过覆盖更多人群，消费支付够了，额度依然偏小，你想装修刷了信用卡最后基本上走的都是分期的路。

消费金融公司：开始了、发展了、乱象了，做消费金融不像银行、信用卡那样门槛高，监管对持牌的消金公司观望监管。最初消金公司拿基准利率的4倍要求自己，提供着覆盖人群更广、期限更灵活、审批时效更快（初期半小时，如今电商系和个别领先消费金融公司可以秒级，取决于所使用的数据及背后的决策引擎）的服务，进入2013年，一大波有资本的有眼光的个人，团体涌入消费金融领域，他们不受监管，大胆“发散”，各种名目的分期产品冲击着那些渴望或者观望信贷服务客户的心灵。乱像丛生，但楼主提到的借呗、微粒贷不在此列。此种乱象先不评论，反正我恰好经历过年化过百，60-70%，30-40%，20-30%的阶段，所在公司始终坚持着18-30%，那段时间我们是在平抑物价的感觉，其中不乏某持牌公司上了ccav的访谈节目，第二天视频就被公关被删的内幕。2014引来了互联网风口，白条、借呗等面世，我是一定要给他们赞的，你银行做不到的别人做到了，值此一点我个人服气。

简单说：消金在信用卡基础上细分了，并且效率提升（30分钟出结果），降低了门槛。上述互金公司在信贷政策，审批方式更近了一步，依赖于非金融属性的数据，结合央行征信报告，利用计算机技术完成了小额、分散甚至个性化的服务，这无疑是一个进步。且这个进步倒逼了不少正规军，此处不展开。

回到正题：

1.定价高？ 随借随还银行给不了，在银行你签多久合同，你得按他的来，加上个别乱收费，提前结清费用，年化真不低，关键是客户没尊严感。 互金公司，按日计息，大部分客户的周转需求得到满足，用几天给几天息，还没有提前结清障碍和费用。 消费者自己衡量，个人意见不高。

2.是否上征信？ 信用是自己的财富，不管是借贷1分还是借贷1w，逾期上征信没何不妥，并且互金公司反而更为客户着想，想一想，你房贷里差一分在扣款你多着急，哪怕是深夜你想起此事，你都得爬起来去充钱，每家银行扣款时间还不一样，客户还打不通解释不清楚，央行那么多年发文，还款的“金额容差”与“时间容差”搞了这么多年，没几家银行干了。反观互金公司，帮你轮询扣你绑定的银行卡，生怕你还不了钱，后台做了容差。这是一个进步。

3.第三个问题？sorry，我手机打字不容易，我忘了问题，车也到了，有兴趣的话，等我看了问题再来分析。

很少发表评论，各位结合自己的情况判断吧。