个人征信不良，房贷出了问题怎么办？

谈起买房，有人担心首付不够，有人担心利息过高，有人担心房价会跌，有人却担心买了房之后，因工作变动等意外情况造成房贷逾期，引起房贷逾期风险。

一般来说，房贷拖欠到最后都会面临被起诉这个境地。但实际中，多数时候银行不会直接诉诸法律解决。一般的处理流程是：先电话催收或信函通知，如果贷款人还不履行还款义务，银行信贷人员会上门催收，如果依然未履行，最后才会起诉。

具体来说，房贷不按时还款，将会收到银行电话、信函催还通知，罚息处罚和征信报告上一次逾期还款记录。而且在此期间还会产生滞纳金，越积越多。

房贷逾期风险

1、征信受损，贷款困难

贷款是购房者与银行之间的一种借贷关系，一旦购房者房贷逾期，银行的还款记录上就会显示相应的贷款逾期记录。在银行的征信系统上，贷款人的失信情况便会记录在上，后期贷款人想要再次办理贷款或者申请信用卡之类需要利用个人信用的情况时，就会变得异常困难。

需要提醒大家的是，即使房贷逾期者将房款补上，个人的信用污点还是会记录在银行的征信系统上，最长可达五年。

2、缴纳罚息和滞纳金

不管怎样，欠别人的钱终究是要还的，逾期还款者，除了要还基本的贷款之外，还要额外支付因房贷逾期而产生的罚息和滞纳金。

关于罚息和滞纳金的具体额度和比例，各个银行略有不同。基本上是7天内补足房贷的，不收取滞纳金；超过7天的，滞纳金和罚息一块儿征收。

3、被银行起诉，仍要偿还剩余贷款

购房者购房时会与银行签订购房贷款合同，在合同上，银行一般都会作出规定，如果贷款人逾期还款连续3次或累计6次逾期还款，就要承担相应的违约责任，包括一次性偿还所有贷款本息。如果超过3个月还未偿还剩余贷款，银行就会向法院提起诉讼，强制要求贷款人偿还本金和利息，以及由此产生的各项诉讼费用等额外支出。

4、生活受影响，出行被限

当个人贷款上升到法律诉讼的层面上的话，情况就变的非常严重了，不仅要面临着还款，罚款，失信的风险，自己的日常生活也可能会受到影响。比如买火车票，飞机票可能被不受理，无法出国等，更会被拉入黑名单。这个时代，没有信用，果真是寸步难行。

解决房贷逾期的方法

1、申请延期还贷

如果遇到自己暂时无法偿还房贷的情况时，千万别自己在那儿一声不吭的硬着头皮，一直到逾期。你可以在房贷到期日前，提前向银行提出延期还贷的申请，经贷款银行审批后，可得一时缓和。这样就可以暂时的避免房贷逾期的风险了。

2、转让或出售房屋

在得到银行的延期还贷批准之后，在缓和期限内，还是无法完成还贷的人，此时可以考虑卖房子了。通过将房屋转让，出售，获得还贷资金，贷款人自身从房贷的泥沼中解脱出来，新拥有该房屋产权的人来继续履行该房屋的还贷业务。

注意，信用卡这样用可能影响你的征信

我们在申请贷款时，银行会对申请人进行全方位的审查，比如的收入、流水、负债、征信等都会对你的贷款审批造成一定的影响。其中个人征信，确是重中之重，哪怕个人情况再好，征信出问题了，那无论什么贷款都是比较难批复

当下社会，多数人手里都会有几张信用卡，但是如果信用卡使用不当，就会在你的征信上留下污点。所以，千万不要忽视你的信用卡，也许某个用卡行为就会成为你申请贷款路上的绊脚石。那么，哪些用卡行为会影响我们的征信呢？

一、信用卡延期还款影响征信

信用贷款或者贷款延期还款，统称“逾期”，信用卡逾出现逾期对于个人征信会产生不良影响，逾期大致分为以下几种情况：

1、只是因为遗忘造成短期非恶意的逾期影响不大，一般银行会有1-3天的宽限期（部分银行需要自主申请才可以），可能也不会上征信；如果逾期天数低于30天，征信上面就会显示1，表示有一个月内的逾期。如果这样的逾期偶尔出现一次，对正常贷款的影响不大。

2、超过3个月的逾期影响较大：一般如果超过三个月的逾期就比较严重了，通常是因为透支太多或者不想还，2年内有超过3个月的逾期，住房按揭贷款都是批不下来的。

3、逾期次数太多会被银行直接拒绝：如果申请人1年内有6次以上逾期，2年内有12次以上逾期，那就可以省省力气了，住房贷款基本都是通不过的！

具体征信报告显示信息可以参考下图：

二、你的行为可能会判定为TX

信用卡平时使用是比较方便，不过如果使用不当可能会被判定为为TX，严重的可能会被封卡或者影响个人信用。

1、用卡额度突然暴升

卡刷爆了其实不怕，刷爆意味着银行更有利可图，但是无论你的卡有多少额度，消费一定要趋于平稳，不要出现几十几十的刷，突然间来了笔大的额度，而且走的还是银行不挣钱的商户通道，那就麻烦了，这个都不是出现一次就提醒你，往往都是3次之后才会提醒你。

2、在同一商户交易次数频繁

本身专业做这个事情的商户，POS机流水都非常大，说不定已经进了风控系统，而你还要去凑热闹，那就是自投罗网了。

3、还完账单后又立马刷空

这个行为是重中之重，因为一旦发现，不止你的卡受监控，而且商户的POS机也会同时监控的，这个行为明眼人都知道你在干嘛，银行肯定也懂，一看就知道你比较缺钱，除非你次次走标准类的商户，否则出现几次，降额是板上钉钉的事儿。

4、深夜消费的刷卡行为

大多数商家营业时间一般为早八点至晚上11点，也有24小时营业的，但是要注意你的频率，一两次无所谓，在非营业时间刷卡次数多了，银行也会注意到你的。

5、刷卡时间过短

有一些刷卡商户，在一台POS上会连续刷好上几张卡，为了省时间，中间的间隔时间就会很短。但按照常态，排队结账，前一个人刷完卡还需要签字开票等流程，轮到你的时候还需要进行算账，怎么都需要有个时间间隔吧。长此以往，必然会被银行风控。

三、信用卡已使用额度受关注

每张信用卡都会有一个授信额度，当一个人的所有信用卡累计使用额度超过总额度70%的时候，那银行就会重点关注，可能判定为这类人群为资金紧张度过高的用户，申请按揭贷、房产抵押贷款、信用贷、企业贷款时，都有可能受到影响。

四、信用卡还款得注意

信用卡还款，值得注意的点就是还款途径。无论是用支付宝还是微信进行信用卡还款，最好都是用自己的账户来进行相关操作。不过，最好的方式是用自己的银行卡来还款，有的人喜欢找代还，而很大一部分商户觉得麻烦都是用自己的微信或者支付宝来帮你进行还款的，一次两次还好，长此以往，银行一眼就能看出来你在做什么。

最后，呆呆想讲的是关于贷款额度的问题，它也与信用卡有着紧密的联系。高信用卡额度其实也占用了你的贷款额度，信用卡的额度实际上相当于银行预批给你的贷款额度，使用了这个额度实际上就是使用了贷款额度，只是有50天左右的免息期而已。这个额度使用了就相当于向银行贷款，提高了你的负债率，也会影响到你贷款买房的审批额度。当下的信用卡，已经不适合大额长期使用，主要还是作为备用金，临时周转为宜。为了避免得不偿失，建议大家申请2-3张信用卡最为合适，如果真的有大额消费的话，注销掉一些金额较小的卡片，可再申请1-2张金额较大额信用卡，作为备用。

我信用卡欠款4万，征信良好没有逾期，5月份准备用公积金贷款买房，请问公积金贷款是否能通过？

谢谢邀请，首先给结论，没有问题，信用卡负债只有4万块，并不算太高的金额，正常情况下，只要你的收入流水是月供额的2倍就不会有问题，虽然回答的时间已经过了，但是对后面看到的朋友也有个参考，也给大家一些建议：尽量不要去办理小贷如借呗、微粒贷、苏宁金融等小贷，可能会影响到按揭贷款，如果已经办理的，建议尽快结清，结清后开个结清证明备用（如果在办理房贷时，征信还没有更新有用）。在这里再次建议大家，办理个人贷款（包括信贷和抵押贷款）首选银行，然后是机构，拒绝网贷。

信用卡逾期几天才会影响个人征信？看完终于知道了！

随着人们消费水平的提高，对信用卡的需求也是越来越强烈，每个人几乎都是手里好几张信用卡，尤其是年轻消费群体，购买力较强，对信用卡的额度有着更高的要求。

信用卡具有可以先消费后还款的特点，给我们带来了很多的便利，也能帮助很多手头紧张的人进行资金周转，可谓好处多多。然而，很多人由于对信用卡规则不够了解，也因此受到过困扰。

我们在使用信用卡时，最重要的就是不要忘记还款。有些人可能确实是因为没钱导致的，有些人则是真的忘了。但是不论怎样，对于银行来说，都是统一对待，一旦持卡人出现逾期，将会上报央行征信系统，影响你贷款买房买车，无法办理银行相关业务，甚至不能购买机票，不能购买动车票。

而且在逾期还款的背后，还有高额的隐藏费用，比如滞纳金跟违约金，这不是一笔小数目，会给持卡人造成额外的负担，避免这些问题的最好方法，就是按时还款。

现在越来越多的人开始重视征信记录，“征信”尤为重要，所有的不良记录都将伴随着你，一个信用不好的人，将处处受限，而信用好的人，干什么都更容易成功。央行的个人征信系统记录个人5年内的贷款、信用卡使用记录，是银行对信用卡申请人审核的重要依据。

信用卡逾期几天会影响征信?

在中国银行业协会银行卡专业委员会颁布的新版《中国银行卡行业自律公约》中有如下规定：发卡银行向持卡人明确计息规则，提供还款“容时容差”服务，并增加还款提示。

容时逾期如果持卡人在账单日前没有按时还款，是不会立马产生利息的，银行会给你几天的宽限时间，持卡人在这几天之内还款，跟按时还款一样，不会产生任何影响。但是如果超出宽限期，银行不但会收取你利息，还会将你的逾期记录上报，让你的个人征信留下污点。不过每家银行具体的政策也都不一样，有的宽限时间长，能够达到数天，而目前绝大多数银行的宽限期都不尽相同，使用信用卡的小伙伴们，一定要了解好你所使用的信用卡的银行是几天的宽限期，做到有备无患。不难发现，宽限期的时间，都是银行自己定的。很多在银行有大量存款的优质客户，由于可以给银行创造收益，银行也会给他们特别的关照，逾期后打电话给客服，都会给予宽大处理。容差逾期现在很多人都会使用信用卡自动还款的功能，有时却忽略了卡内的余额，导致无法全额还款。容差逾期指的就是，持卡人当期账单没有足额还款，但是剩余的未还金额只有很少的部分，低于某一数值，应当等同于持卡人全额还款，剩余部分计入下期账单金额。以建行为例，只要未还数目在10元以下，依然可以同全额还款一样享受免息还款待遇。人民银行现在的系统，要求是在“容时容差”日之后的一日进行上报，不过各银行在实际操作中，由于进度、报送周期有所不同，有的银行也会继续往后延，每月上报一次也是有可能的。如果在这段时间内，持卡人能向银行证明，并不是因为主观原因才造成逾期的，且将账单全部还上，银行一般是不会上报的。

这些事情要注意

1.不能按时还款会有很多危害，利息和罚金是次要的，借了银行的钱去消费，结果还款日不还，那银行不仅会封你的卡，还对将你的违约记录上报，征信也会产生污点。如果逾期迟迟不还，超过3个月，就会成为黑户，彻底失信。2.因为经济原因确实还不上的，可以选择办理信用卡账单分期，这样虽然会付出一点手续费，但是可以保护好自己的征信，不会因小失大。

3.可以使用某些银行的手机银行还款，没有手续费，还能设定自动还款，如果使用第三方支付平台还款的话，一定要注意提前还，可能会存在延时，延误到账时间。

征信查多少次会被查烂。

为什么征信查询次数会影响贷款呢?

银行相关人士表示，“硬查询”次数过多会对申请银行贷款有影响。所谓“硬查询”就是因审查客户的信用卡审批、贷款审批等申请而产生的查询记录。据了解，央行征信报告只有本人或者本人授权才能查询。

一段时间内，个人征信报告“硬查询”次数过多，但征信报告却显示该段时间内用户没有成功获批新贷款或成功申请到信用卡

那么，银行有理由推测该用户财务状况不佳，还款能力堪忧，拒绝用户的申贷请求

征信报告查询多少次算频繁?

但其实各家银行对于查询征信的频次要求并不一致。不过多家银行均以内部风控规则，不能公开为由拒绝透露。有业内人士表示，1个月不要超过2次，2个月不要超过6次。

如何避免过多查询？

有银行人士提醒，不要在网上轻易点击查询借款额度。此前，有客户点击了微信钱包中的“微*贷”业务查看额度，却被TX旗下的“深圳前海WZ银行股份有限司”以“贷款审批”的原因向人民银行查询了个人征信记录。

查询记录过多案例

而这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。不过，WZ银行也给出了解决的相关办法，为客户开具了“未借款证明”，以打消其他贷款机构的疑虑。

申请太多信用卡，频繁向互金公司申请小贷，也可能会导致征信记录短时间内被频繁查询。

央行提醒，如果发现征信报告被越权查询时，可以向查询机构质询，也可以向中国人民银行分支机构反映。

关于征信查询次数?

打个比方，你很缺钱，你依次找了7个人借钱，这7个人都用同样的理由拒绝了你，于是你找到第8个人。

结果第8个人看到你已经找了7个人借钱的记录。而你还在持续借钱，还没借到！你想他能借给你吗？

所以说不要乱查征信。不是说不逾期的情况下征信就很好！查询少，逾期少，才算真的好。

查询征信三原则

一、不要在网上随便申请信用卡，点一次查一次，即使没批，也有查询记录。

二、不要随便在网上申请的贷款 ，即使不批，也是点一次查一次征信。

三、查询需谨慎，你每一次查询，银行都认为你需要钱，查多了，表示你非常缺，会对你的资质持谨慎和怀疑态度！

珍爱信用，勿乱查询!

以上文章内容来源于网络，如有侵权请联系我们。

知乎侵权举报的常见问题

在我们日常处理各类侵权投诉的过程中，时常会遇到用户向我们询问：「为什么不受理我的侵权投诉」、「为什么说我提供的证件无效」、「我发布的内容被企业投诉了该怎么办」、「为什么我投诉后我的投诉和个人信息被转发给了被投诉人」。小管家想借此机会跟各位知友正式介绍下知乎侵权举报的正确使用方法。

知乎依照法律法规受理平台内侵犯企业或个人合法权益的侵权投诉，但不意味着所有的负面信息都可以通过侵权举报被处理。我们认为企业应该坦然接受公众讨论、接纳适当的批评，对于内容中不准确的部分，我们欢迎企业以正式或非正式身份在知乎上进行澄清。知乎鼓励用户负责任地表达，我们欢迎大家分享自己的知识、经验和见解，希望有价值的信息得到更好地传播与分享，但绝不欢迎任何侵权、谣言和诽谤类信息。

下面，我们简单介绍下关于侵权投诉相关的常见问题。

我是投诉人

?? 1. 在知乎如何进行侵权举报？

第一步：请您找到「举报」按钮并点击。

如果您需要投诉的是问题，请点击问题下方的「...」选择举报问题即可

如果您需要投诉的是回答或文章，请您点击回答或文章下方「...」选择举报问题即可

如果您需要投诉的是想法、评论、视频，请直接点击内容下方的「举报」按钮

第二步:请您选择举报理由「涉嫌侵权」。

第三步:请您选择举报理由「个人侵权」和「企业侵权」。

第四步: 请您选择「发表澄清说明」或者「提交侵权举报」

第五步:如果您选择了「提交侵权举报」，请您在仔细阅读「知乎侵权举报规范」后 ，再点击「继续提交举报」。

第六步: 请您根据文案提示提交证明材料并填写投诉说明，我们将会在 7 个工作日内处理您的侵权举报。

?? 2. 我要提供哪些材料，知乎侵权举报对材料有什么要求？

在知乎进行企业侵权投诉，需要提供以下证明材料：

（1）企业证明（企业证明一般为营业执照或组织机构代码证）；

（2）投诉人本人的身份证明材料（身份证明可以是身份证或护照）；

（3）如果投诉人非权利人（一般指法定代表人）本人，需要提供代表企业进行举报的书面授权证明，授权证明需要盖有企业公章；

（4）部分情况下需要提供商标注册证，来证明企业与产品之间的关系；

（5）若 A 企业代理 B 企业进行侵权投诉，需供 A 和 B 两家企业的企业证明材料，除上述企业证明、身份证明、投诉人的授权证明等材料外，还需提供 A 企业代理 B 企业进行举报的书面授权证明（授权证明需盖有这两家企业的公章）。

在知乎进行个人侵权投诉，需要提供以下证明材料：

（1）投诉人本人的身份证明材料（身份证明可以是身份证或护照）；

（2）如果投诉人非权利人本人，需要提供代表权利人进行举报的书面授权证明（授权证明需包含权利人的亲笔签名和本人手印）。其中，若权利人为未成年人等，监护人代其举报需提供相关证明材料。

若投诉人提交的材料有下列常见情况（包括但不限于），则不能作为知乎侵权投诉的有效证明材料，需重新提供：

（1）材料上水印显示的用途不包括侵权投诉；

（2）关键信息被遮挡；

（3）像素较低无法辨认细节；

（4）证件已超出有效期；

（5）材料有明显的伪造痕迹；

（6）冒用他人证件进行侵权投诉，例如：企业证明与投诉企业名称不相符。

若企业、个人提交的材料不齐全或不符合知乎侵权投诉的要求，举报暂时不予受理，我们会发送私信告知投诉人。若你仍有疑问，可以回复私信告知我们。

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为了尽量避免因投诉人填写的「侵权内容」提供的信息有限，而导致无法准确定位侵权内容造成举报暂时不予受理的情况，投诉人应当在「侵权内容」中按照相应要求，充分、明确地描述侵权内容中哪句话侵犯了权利人的合法权益。

另外，需要注意的是投诉人想要举报的内容与启动举报流程的内容及「侵权内容」指向的内容，应当保持一致，例如，权利人想要举报某问题下的某篇回答，而非问题，那么应当在该回答下进入举报入口，而非在该回答所在的问题下进入举报入口；进入举报流程后，填写的「侵权内容」应当为该入口所在问题或回答中确实存在的内容，而非其他问题或回答中存在的内容。如三者不一致，我们将因为无法准确定位侵权内容，在此种情况下，投诉人的举报暂时不予受理。

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以上就是小管家对侵权相关问题的整理，若你有其他问题，欢迎来信告诉小管家。我们会根据知友的反馈，不定期地更新内容。

征信有一次逾期12元影响房贷吗？

12元，你为啥不还呢，

房贷逾期1天“上征信” vs “容时容差” 谁应该...

征信圈嘚吧嘚：

前几天一篇《工商银行房贷9次逾期被计入征信...》的文章引起了不少讨论，其中有一点是关于工行房贷没有“容时容差”服务的争论，先看一下逾期当事人的原话：

王女士说，“其中有7、8次是只逾期了一天，关键是出现这样的问题我竟然没有接到任何形式的告知，而且2015年之前工商银行连还款提示都没有。”

信用是种“文化”，房贷合同是有法律约束的契约，没有履约确怪银行没有提醒，还要求“容时容差”，只能说用户的心情可以理解，但信用的意识需要加强呀，信用社会的建设也包括公民个人这个因素的。

房贷1天上征信应该吗？

《工商银行房贷9次逾期被计入征信...》这篇文章一经发出，征信圈内就收到各方留言近20条，节选“点赞”多的给大家看一下，应该是个“仁者见仁”的观点。

多说一句：逾期1天上征信 和 银行未尽通知义务报送用户逾期信息 是2个不同的概念，这里只讨论逾期1天上征信的客观性。

“容时容差”的来历

2013年7月1日，中国银行业协会银行卡专业委员会颁布的新版《中国银行卡行业自律公约》，公约要求各成员银行从2013年7月1日开始实施，其中第十三、十四和十五条要求发卡银行向持卡人明确计息规则，提供还款“容时容差”服务，并增加还款提示。

注意两点：① 是对银行卡的；② 是行业自律公约；

也就是说“容时容差”服务不是银行必须提供的服务，当然有了会更好；另外就是对银行卡而言的，打从开始，贷款还款一般就是没有“容时容差”的。

信用卡“容时容差”的具体规定

信用卡晚还款一两天一般不会造成逾期，因为现在各大银行都有容差容时服务， 以建行信用卡为例，建行信用卡有3个自然日的还款容时期，即到期还款日后只要不超过3天还款即不算逾期，超过3天不还才算逾期。但截止目前，贷款还没类似的有容差容时服务，逾期1天就会“上征信”。

2018年各行容差容时具体规定见下表（来源：网络）：

有人说：我国和西方是基于儒家和契约的两种信用文化，我国因“诚”而“信”，西方国家因“约”而“信”，您怎么认为，欢迎留言。

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