近日， 花呗部分用户开始接入央行征信，这种背景下，花呗上会不会影响客户的个人信用呢？又会不会影响车贷、房贷的办理呢？
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本文源于在知乎的一篇回答，主要面向非金融从业者，各位金融行业大咖轻拍。
先回答几个大家最关心的问题：
怎么判断我的花呗是不是上了征信？
看花呗->我的->相关合同及产品说明，如果有这一条：
那就是上了征信，没有就是没上，《个人授信相关合同》并不是上征信的授权协议。
上征信会不会影响信用？
这里隐含两个概念，要分开看待：
1、征信记录
2、逾期记录
所有与金融机构产生借贷关系的，都会产生征信记录，但是有征信记录并不一定是坏事，除了房贷车贷这种强抵押贷款，信用记录可以帮助银行更好的评估你的还款能力和意愿。
当然，凡事有个度，如果在很多平台借款，导致征信出现很多借贷记录，也就是所谓征信“花了”，这会影响银行对你还款能力的评估（哪怕你每个都按时还款），收入-负债可能无法覆盖你的房贷每月还款额，这样的话首付比例就必须增加。
大致来看，银行对于一个客户的风险判断（随意分了几类，仅供参考）：
白户：完全无法判断信用，依靠辅助材料可以办理线下或强抵押的贷款；
短户（信用记录较短、较少）：强于白户，可以给小额短期信用贷，可以办理线下或强抵押贷款；
正常户（少量信用卡，少量小额贷，无逾期）：次优客户，可以给小额长期信用贷，可以办理线下或强抵押贷款；
优质户（3-5张信用卡，有白金卡，额度高，月均账单金额不高，少量小额贷，额度高，均已结清，1-3次逾期，不超过30天，均已还清）；
优质客户，信用卡额度反映了其收入情况，逾期仍还清，说明还款意愿强，且创造了罚息的利润，属于对银行来说价值最高的客户， One就是经营这类客户起家。是否给信用贷要看银行的风险偏好，风控比较强的银行应该能给出低息长期信用贷，线下和抵押贷自然也没问题。
风险户（8-15张信用卡，有白金卡，额度高，月均账单金额高，中量小额贷，额度高，有部分未结清，1-3次逾期，不超过30天，均已还清）：疑似重度信用卡客户，疑似套现客户，养卡客户。这类客户虽也算优质，但是存在资金链断裂风险。信用贷也看风控水平，视情况可能获得低息高额信用贷，线下和抵押贷无问题。
高风险户（15张以上信用卡/或完全没有信用卡，无白金卡，额度不高，额度使用率高，大量小额贷，额度低，大量未结清，3次以上逾期，有超过30天逾期）：这种基本黑户了，房车贷也很难。
逾期记录，看你逾期了多久，征信报告里会有个大表，体现了历次还款情况。
/———表示未开立账户;
*———表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。
N———正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);
1———表示逾期1～30天;
2———表示逾期31～60天;
3———表示逾期61～90天;
4———表示逾期91～120天;
5———表示逾期121～150天;
6———表示逾期151～180天;
7———表示逾期180天以上;
D———担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);
Z———以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);
C———结清(借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);
G———结束(除结清外的，其他任何形态的终止账户)。
#———还款情况未知
没有逾期超过30天的话，就显示1，一般情况下，银行信审有个说法：“连三累六”，就是指连续三个月逾期，两年内累计六次逾期，这种情况可能会影响下款，偶尔一次不会影响。
对于花呗升级前的历史交易，应该是只报送以前每个月是否逾期，但不报送以前每期的账单金额。
另外，五年后逾期记录会清除，大家看上面的表就知道了，最多只记录五年，后面的记录会逐渐顶替掉之前的记录。
这就衍生出另一个问题，如果你的信用卡/花呗有过逾期，最好不要马上销卡/关掉，等到五年后把这些逾期记录都顶掉了再关，不然就一直留在上面了，对于一些人可能造成不便，不过五年确实也挺长的。。看个人意愿吧。
会不会影响房贷、车贷？
房贷车贷都是强抵押类的，而且线下流程的贷款，征信报告略微的瑕疵，可以通过提供更多的辅助材料来帮助你下款，比如房产证、在职证明、工资流水等，一般来说多几个花呗白条，不会影响你的房贷车贷，最有可能的是，你在不同平台借款略多，影响银行对你还款能力的评估，也就是你的收入-负债无法覆盖每月的房贷还款额2倍，可能会要求你追加首付。
所以大家还是量力而行，不要过度提前消费，别被消费主义冲昏了头脑，特别是2020年这个情况，现金为王。
只还最低还款额会不会算逾期？花呗分期有影响吗？
只还最低还款额是不算逾期的，但是会产生手续费或利息。但是如果上了征信的依然会上，只是没有逾期记录。
花呗分期就类似信用卡分期，在征信报告里应该也是在循环额度那一条里体现为分期，从银行的角度上来讲，区别不大，分期的用户比不分期的用户显得更缺钱一点，在某些风控比较严的银行信用贷上，可能导致额度、利率或者是否下款的差别，但是对于房车贷，影响忽略不计。
花呗算小额贷款吗？
我又找二代征信的最新样例确认了下，征信报告里有几种账户：
一种是非循环额度，比如房贷、车贷这种；
一种是循环贷账户，比如花呗；
一种是贷记卡账户，就是信用卡；
还有一种循环额度下分账户，看了下示例感觉类似房抵贷这种中短期借款；
另外还有准贷记卡账户，后面两种比较少，暂不讨论。
就说花呗这种循环贷账户，他只有一条记录，不断在这条记录里循环，产生每个月的应还金额和还款记录，所以银行在处理上肯定是参照信用卡，看的指标是你平均欠款金额，逾期次数等，不会把你买一瓶水，买个包子的钱都算成两笔贷款，而是一个月看你总共账单金额是多少，统计一次。
下面在详细解释一下银行评估一个人的信用主要看哪些方面。
其实说简单也简单，说复杂也复杂。简单来说就两点：还款能力，还款意愿
当然，这是要做好KYC（Know Your ）的前提下才能判断的，也就是确认你是你本人，而不是欺诈者伪冒的。所以反欺诈我们先不讨论。
过了反欺诈，我们需要进行的就是信用评估，也就是评估你的还款能力和还款意愿。
还款能力相对比较好量化，持牌金融机构都是可以查询个人征信报告的，当然是在你需要借款，授权金融机构查询的前提下。
征信报告有个人版和机构版，个人版就是每个人可以通过央行征信中心查询的版本：
这个版本比较简要，主要是方便个人掌握自己的信用状况。
机构版则复杂得多，唯一不如个人版详细的是，机构在查询你的贷款记录和查询记录时，只有本机构查询的记录可以看到机构的具体名称，而其他机构的名称都是两位英文字母：
图片来自二代征信报告样例
那银行怎么评估一个人的还款能力呢？最好简单的就是收入-负债，就是你赚的钱减掉你欠的钱，清清楚楚，明明白白，但是这谈何容易。我们自己可能搞得清赚多少钱，但是欠多少钱自己都搞不清，房贷、车贷、信用卡、花呗、借呗、白条，房贷还得把公积金抵进去，真算不明白，银行怎么能算得清？
说实话，如果都是持牌金融机构借的钱，那银行是可以算清的，因为上面提到的所有产品，背后都会有持牌金融机构投放资金，一旦发生借贷关系，都是需要上报央行征信系统的，因此征信报告里都会体现。麻烦的就是各类没有上征信的产品，过去可能有714这种非法网贷、套路贷或者P2P等非持牌机构，但是随着互联网金融乱象的整治，目前这类平台已经消亡大半，没上征信的持牌机构产品不多了，花呗就算一个。
因此大家也可以理解为什么这时候花呗要上征信了，因为如果不上，金融机构在评估个人还款能力时总会缺一块，游离在央行征信体系之外，这是会产生潜在风险的。
从征信报告里金融机构拿到了你所有的负债信息，但是收入信息目前很难获取，靠谱的渠道是社保、个税和公积金，但是公积金各省分开，全国难以统一，征信报告也包含公积金信息，只是信息非常滞后；社保和个税一直没有一个资质合规的数据供应商（目前代理的国政通等都只能提供一些很粗的区间值），而且到底提供到什么程度，一直存在争议。因此这块数据是很难获取的。
通常的做法，是通过你的信用卡额度进行估算，加上滞后的公积金缴存数额，以及从其他渠道获取的一些数据综合评估。还有几个常用的指标，比如你的信用卡张数，还有最近被查询征信的次数等，可以一定程度上反映你缺钱的程度。
难点在于还款意愿的评估。还款意愿是一个人的主观意愿，很难通过各类数据去量化，而且现在出现很多不太好的趋势，把很多不相关的行为和征信挂钩，但是其实这些行为并不能反映一个人的还款意愿，比如闯红灯、水电费缴存记录、手机是否欠费等（并非完全不相关，只能说是弱相关）。从个人的角度讲，因为你的手机欠过几次费，就不给你贷款，其实是说不过去的房贷不还影响征信几年，因为你和运营商并没有签订借贷合同，并没有欠运营商的钱，你不缴费，运营商就停止服务，合情合理，与征信和信用并不是同一个概念和范畴。
那到底什么行为能判断一个人的还款意愿呢？当然是这个人的历史还款记录了，只有真正的借贷关系下发生的借还款记录，是可以反映一个人的还款意愿的。现在的大数据风控，本质上并没有降低风险，而是更多的在反欺诈层面，识别客户本人的身份，在还款意愿评估方面，只能辅助做出决策，在征信报告的借贷记录确实的情况下，通过替代数据尝试评估一个人的信用。最准确的，还是依靠借贷记录。
现在问题来了，征信报告覆盖面有限，大概只覆盖了全国9亿人，有借贷记录的大概只有4亿人，还有大概10亿人呢，都没有和金融机构发生过任何借贷关系。怎么判断这部分人的还款意愿？
从这个点上看，花呗接入个人征信，有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题。
那么到底花呗接入征信对于个人信用有多大影响？——上面也提到了，只要按时还款，不会有什么影响。花呗的免息机制，类似信用卡，对于银行来说，无非你就是多了一张信用卡，或者一笔小额贷款，特别是对于房贷等强抵押的贷款，只要你的收入减掉负债，是你月还款金额的两倍，基本问题都不大。
但是你老逾期不还，那肯定是会有影响的，不仅需要多还罚息和滞纳金，征信报告受到影响，阿里体系内的功能也会受到限制。同时也不建议在3个以上的平台借款房贷不还影响征信几年，这属于多头借贷，也是很缺钱的表现。
总的来说，对于适度消费，按时还款的人，没什么影响，对于消费不自量力，以贷养贷，老想着逃避还款的人来说，不是个好消息。
