挺多朋友对贷款这事，往往跟通胀比，觉得通胀上去了，自己就是赚的。

个人觉得，其实不完全对。

通胀是大环境宏观的，而作为微观个体你要保障你的资产升值。

如果通胀3倍，而你的工资没涨（甚至随着年龄增长，还有降的可能？），其实不变的月供对你来说，压力是一样的。

如果你用你的钱去买房，那么：

买房获得房产=手持的流动性资金+负债本金+长期低利率负债利息

比如你手持100w，房子售价100w，公积金五年以下2.75，五年以上3.25，商贷4.85，你有这几种选择（相对收益较大）。

第一，30首付+70混合贷30年；

第二，50首付+50公积金30年；

第三，50首付+50公积金5年；

第四，全款付掉；

很多人选择第一种，我觉得没什么问题，综合考虑房贷利率相对其它贷款低，加杠杆上车，没问题。

然而是我，作为个单身的个体，不考虑外界父母和另一半财富加持，我会考虑这么几个因素：

1.我手持70w，是否有高于房贷利率的获利方式？

2.我的身价和收入曲线是什么样的，我是上升期（今年挣一万，明年挣两万，后年挣三万），还是稳定期（长时间就一万块钱）银行贷款30万一年利息，还是动荡期（可能明年就离职了）？

3.房子是刚需自住，还是投资套利？

我自己的回答是：

1.我有高于公积金的稳定收益方式，但是低于商贷；

2.事业处于稳定期；

3.买了纯属刚需自住，不想再房东撵出去了；

综合考虑，我选了第三种 50首付+50公积金5年 方案。

原因：

1.如果我选1，手持70w，但是我并没有挣更多钱的办法，贷的越久利息越多，其实等于变相丢钱；

2.如果我全款付清，我没有流动性资金对抗风险，也默许了我自己的收益率就无法高于公积金利率，与我现状并不匹配。况且我是刚需自住，不能保障房价暴涨，也没打算暴涨后套利卖掉继续租房；

3.如果我选择公积金加持30年，短期内压力全无，但是问题同1，手头留下50w，我并不知道做什么，徒给自己加了25年账期，利息也接近翻倍；

因此，综合考虑，我选择 50首付+50公积金5年；

综上，

如果你是一个挣钱猛将，手持70，猛打猛冲，创业精英，股场必胜，选择方案一甚至不买房都是可行的。潜力股，奋斗狂，加最狠的杠杆，买最大房子，甚至一百万作为首付，直接冲四百万房产去，都是可以的，毕竟有本钱；

或者也有朋友获得了全款优惠加持，比如赠送车位银行贷款30万一年利息，或者直接88折，选方案四也未尝不可；

如果你是一个困于现状的人，没什么挣钱技巧，钱全靠工资和低利率理财，而且是唯一收入，稳扎稳打会好些；

如果你已人在寒冬，建议你选择公积金30年，毕竟公积金是真-福利，能让你仅月供2000度过艰难的30年，还让你有安身之所（最不济抵押掉）；

如果你手持千万，或许100w全款是最合适的，而且你还会着急处理掉剩下的900w，让钱生钱。

————————————

回到最开始的问题，30年的房贷利息几乎等于本金，我怎么看？

考虑通胀前，先考虑自己。

如果你有的选，嫌多？你可以不选30年。

如果你没得选，并且认定这个房子未来会涨过房贷利息甚至通胀，那你应该感到幸运，作为一个投资客也好，刚需也好，这是大好政策下你最佳的上车机会。

个人看法，欢迎讨论。