问 最近我和女朋友结婚买了套新房，贷款130多万元。但在贷款还贷的时间选择上，我俩有了分歧。我觉得贷款15年就行了，早还清无债一身轻。但女友觉得通货膨胀因素要考虑，以后钱不值钱了，还贷时间拖得越长越好。我想请问一下，到底签房贷时，是选择还款时间长划算，还是时间短划算？

读者 方先生

答 方先生，你好！你的来信收到，经向有关人士咨询，答复如下，仅供参考。

首先，并无适合每个人的房贷方案，因为个人情况不同房贷多久还清最划算，贷款时间长短因人而异。

如果说你和女友收入相对较高，月供还款完全不影响生活，那么，选择贷款的时间短更加划算，可以少付不少利息，但如果你俩收入相对一般，或者是组建新家庭开销较大，如果贷款年限较短的话，则每月承担的月供还款压力就会太大了。在这种情况下，贷款时间长一点就会好一些，尽管会多付出一些利息。

目前而言，个人房贷还款方式分为等额本息法与等额本金法两种房贷多久还清最划算，存在较大区别。其中， 等额本息法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。其所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同，适宜收入较为固定的家庭选择，特别是年轻人家庭可以采用用本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。

等额本金法的特点是：每月的还款额不同，它是将贷款本金按还款总月数均分(等额本金)，再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以其第一个月的还款额最多，而后逐月减少。其所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，比如中年家庭可采用本金法，因为随着年龄增大或面临退休，收入可能会减少。

一般而言，选择适合自己的还款方式，首先要考虑压力是否适合，其次考虑将来可能提前还款。如果打算提前还款，建议选择后一种即等额本金，这样可以少还利息更划算。