说起借钱这个事，经历过的人可能都挺有感触的。

跟身边的人借钱，成本最低，但要欠人家人情；从支付宝和微信里借钱最方便，但利率其实也不低；民间的小额贷款机构就更不划算了，大多数年利率都是24%，相当于借10万一年，要付利息2.4万！一般人根本借不起。

那有没有成本低，又靠谱的借钱渠道呢？

如果真的急需要钱，可以优先考虑这三个渠道。

1 银行信用贷

银行机构靠谱、流程规范、年利率也比较合适，借钱，一定要首选银行。

也许有的人会说：“但银行贷款的门槛高，申请时间长，申请过程也很繁琐，不然我肯定去银行借钱啊。”

如果你这么想，那就错了！

其实，随着银行借贷制度随着这几年的推广和改进年利率低的贷款有哪些，从银行借钱已经变得比以前容易多了。

抛开银行抵押贷款不说年利率低的贷款有哪些，申请银行信用贷还是很方便的。

你只要下载银行的 APP ，找到他们的贷款产品，就可以在线申请了。从申请到到账最长也就一周左右的时间。

比如我们公司的一个同事，几个月前申请了工行融e借，借了20万，年利率是5.4%。

基本每个银行都有自己的信贷产品，选择大银行贷款，利率会比较划算。

下面是几个银行主流的贷款产品：

这些贷款产品的都是通过个人信用决定贷款利率的。信用越好，就意味着能申请到的利率就会越低。

如果你是公务员、教师、律师等企事业单位的工作人员，这些都是银行看重的优质客户，贷款通过率不仅高，利率相对也会很低。

如果你是普通白领，在申请银行贷款时，需要提前准备好收入证明，以及近半年银行流水。如果征信和银行流水都不错，申请贷款也比较容易。

如果你的收入不稳定，或者没有公积金，想申请银行贷款可能就比较难了。不过你还可以试试下面这两种借钱方式。

2 担保公司

担保公司是可以让你从银行能够顺利贷到款的“帮手”。

担保公司，可以帮你找到适合的贷款产品，并且帮你准备资料给银行。

因为各家银行的贷款要求和贷款利率的高低都不同，想要靠个人研究清楚，可能需要投入很多的时间和精力。这时候通过靠谱的担保公司，就可以根据你的资质和需求帮你匹配合适的银行贷款产品。就可以节约时间，提高效率。

但唯一的问题是，现在不靠谱的担保公司很多，一般情况下，成立时间长，合作银行把比较多的，信誉比较好的担保公司更靠谱。

由于担保公司给你贷来的钱也是从银行贷的，也是要走银行的流程，如果是抵押贷款，放款时间一般是一个月左右，如果是信用贷款，会快很多，一般只要三天时间。

当申请到贷款后，担保公司一般都会收你贷款金额2%—3%的担保费。也就是如果担保公司帮你贷到100万，就有可能会收你2-3万块钱的担保费。

除了上面的两种方法，还有一种比较“低调”的贷款方式，其实也比较好用，但是知道的人不多，用的人也不多。

3 保单贷款

可能大家对“保单贷款”比较陌生。其实，保单贷款就是投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

不过呢，不是所有的保单都可以用来贷款的，只有“具有现金价值”的保单才可以。

比如终身寿险、年金保险、长期重疾险、分红保险等，就是具有现金价值的保险。这些保险的缴费时间越长，现金价值越高。

保单贷款额度一般为现金价值的70%。80%，也就是说，如果你的保单现在值30万块，那你能贷出来24万。

它还有几个非常明显的优势。

首先，贷款非常方便。只要你有具有现金价值的保单，需要钱的时候，可以直接拿着保单去保险公司贷款，一些保险公司还可以直接APP上操作。

其次，贷款利率非常低。有多低呢？一些保险公司的保单贷款利率低至4.5%。5.3%，比银行信用贷还要低！

最后，保单贷款不影响保单本身的效力。也就是，即使你把保单抵押贷款了，这份保险的保障依然是存在的。在保单贷款的期间内，一旦出险，保险公司依然会按照合同约定进行赔偿。在赔付时，会直接扣除贷款的本金和利息。

不过，保单贷款还有一个小缺点，贷款期限最长不能超过6个月。借来应急可以，但要做好还款计划，保证到期后能还上钱。