利率低只是一个相对的说法，银行贷款给个人是看人的，资质好、条件好、征信记录好银行给您的利率就低。
如果别人告诉您**银行利率很低，低到3.85%，你跑过去问，就变成6.5%了，别觉得奇怪。一句话：银行看人。
先说说银行贷款利率吧。
在许多人的印象中，贷款利率应该是很简单的，但事实上，贷款利率也有“坑”，它并不是大多数人想象的那么简单。
也许，大家对贷款年利率和贷款月利率的概念有多了解，但对于贷款的实际利率和账面利率却知之甚少，有的人甚至都没有听说过实际利率和账面利率之说。事实上，合同利率相同的一期贷款，也会因还款方式的不同而导致不同的利率。借款人要真正弄懂银行贷款利率，就必须清楚以下内容。
1.什么是年利率与月利率在银行贷款中，表述利率一般用年利率，但有时银行也会有月利率来表述。例如，某种贷款的年利率是7%，就是说贷款1万元一年需要支付700元（10000元 X 7%）的利息。
但如果银行告诉你，这笔贷款的月利率是千分之七，那么换算成年利率就是8.4%，贷款一万元一年要支付840元的利息。尽管月利率看起来比年利率低，但事实上，孰高孰低只有经过换算才知道。贷款年利率与月利率之间的换算关系可用如下公式表示：贷款年利率=贷款月利率 X 12（月）
2.什么是基准利率与上浮利率
在很多时候，贷款利率是会上下浮动的，但上浮的时候较多，下降的时候较少。当贷款利率不上浮也不下降时，就是基准利率。基准利率由中国人民银行公布，当经济出现过热或调整时，中国人民银行会调整贷款利率，此时基准利率就会改变。贷款利率上浮，就是在基准利率的基础上加价。有时我们会听到贷款利率上浮40%，就是基准利率乘以140%。如基准利率是5.65%，上浮40%时，就是7.91%=（5.65% X 140%）。
贷款利率下降，就是在基准利率的基础上打折。
贷款利率打折，大多发生在住房按揭贷款利率身上。当房地产市场低迷时，国家出台政策，降低住房按揭贷款利率，执行基准利率的9折（下降10%）、8折（下降20%）等。例如，贷款利率下降20%，就是基准利率乘以0.8；如果基准利率是5.65%，下降20%时就是4.52%=（5.65% X 0.8）。
3.什么是实际利率与账面利率在向银行借款时，除了发生贷款利率支出外，还会有一些其它的费用支出，如抵押资产的评估费、购买保险等。
赵先生向银行申请一笔住房抵押消费贷款，支付了4000元的房产评估费，还在银行购买了900元的人身意外伤害保险。
这些额外的费用加到贷款利息当中就产生了贷款的实际利率。赵先生申请的是一年期50万元的抵押消费贷款，贷款合同注明的年利率（账面利率，也成为名义利率）是5.10%，则其贷款的账面利率是5.10%，但实际利率则超过5.10%，达到6.08%，计算过程如下：（贷款本金50万元 X 年利率5.10% + 评估费4000元 + 保险费用900元）÷ 50万元 =6.08%
4.民间的几厘利息、几分利息是什么意思在我们的日常生活中，当借款人向银行贷款拿不到时，便向个人借贷，这种贷款方式就叫民间借贷。
而在发生民间借贷时，借款利率常用“几分”、“几厘”来表述。许多人搞不清楚几厘、几分与银行贷款经办人员所说的百分之几、千分之几是什么关系。
举个例子，银行贷款经办人王浩在经办一笔房产抵押贷款时，就花费了许多时间向借款人解释“年利率百分之几”“月利率千分之几”与“几厘”“几分”之间的换算关系。在银行贷款利率的正规表述中，年利率是按百分之几来表述的，如银行贷款年利率为5.10%，按民间的说法就是“五分一”；如银行贷款年利率为12%，按民间的说法就是“十二分”。可见，民间所说的“一分”就是“1%”，“一厘”就是“0.1%”
5.还款方式对贷款利率的影响如果有两种贷款A和B，A种贷款是每月要还贷款本金，但年利率却低至4%；B种贷款是到期一次性还本付息，但年利率是6%。这两种贷款消费贷哪家银行利率最低，你会选择哪一种？
单从表面上来看，许多人会毫不犹豫地选择A种贷款，因为看起来A种贷款比B种年利率少了2%，看起来很可观。但事实上却会因为还款方式的不同导致实际利率与账面利率不同。举个实例分析，A种贷款类似于信用卡分期业务。信用卡分期业务实质是一种小额信用贷款。
例如一位客户要结婚置办电器消费贷哪家银行利率最低，他可以选择使用信用卡分期业务，消费4.8万元后做了账单分期，12个月归还，每月要支付本金4000元，同时支付4%的分期手续费160元，一年后还清款前后共支付了1920元的分期手续费。当然，客户也可以选择B种贷款：信用消费贷款。贷款期限1年，贷款金额4.8万元，贷款年利率6%，到期后还本付息共计50880元（本金4.8万元+利息2880元）。
从表面上看，A种贷款只要支付1920元的分期手续费，而B种贷款要支付利息2880元，好像A种贷款更划算，利率更低。但事实上，因为还款方式的不同导致了实际利率与账面利率的不同。A种贷款因每个月要支付4000元的本金，所以客户使用银行资金是逐月减少的，他实际支付的手续费换算成年利率约为8%。A种贷款和B种贷款占用银行资金数额一览见下表：
通过上表我们可以发现，从贷款便宜与否的角度来考虑，选择B种贷款反而更加划算。
在选择贷款时，我们要多了解、多比较，才能选择最适合自己的产品；有时也可以寻找专业的贷款服务经纪帮助我们去做贷款种类的筛选考量，真正弄懂银行贷款利率。
